英式分红(英式分红啥意思)

1776年英国伦敦公平保险公司进行决算时，发现实际责任准备金比将来保险金支付所需的准备金多出许多，于是将已收保费的10%还给保单所有人。分红保险由此诞生。分红类寿险是东南亚地区最受客户欢迎的产品之一；在北美地区80％以上的产品有分红功能；德国分红保险占该国人寿保险市场85％；在香港这一数字更高达90％。而消费者在购买分红保险产品时，经常会听到两个词：英式分红和美式分红。那么这两种分红方式有什么不同，又会如何影响被保险人的利益呢？

英式分红也叫保额分红，是一种权益性递增型（Additional to

Benefits）的分红。简单一句话说，就是增加保单现有保额的形式分配红利。上文说过最早的分红保险形式起源于1776年的英国。大概到了1850年，才出现了保额分红这种类型。

英式分红于英国、南非、澳大利亚、东南亚等一带。中国大陆是英式分红和美式分红都有。

在英式分红中，增额红利是由年度红利和终了红利组成。（某些公司的产品还有特殊红利，但并不是每个公司的产品都有特殊红利。）如果保户想要拿到整个保单的分红，那么保单持有人只有在发生保险事故、期满或退保时才能真正拿到所分配的红利，而且分红主要用于购买保额。

在提取红利时，保险公司会根据一定的折现率，讲客户“购买”的保额折现成现金价值给予客户，并不是利益演示表所演示的那么高，简单一句话，提取红利（或称转换年金）时会打折扣。这类产品相对比较复杂，很多业务员自己也并不是很清楚。也是销售误导的重灾区之一。

然而，正是因为英式分红的这种特殊性，赋予寿险公司有足够的灵活性对红利分配进行平滑，保持每年红利水平的平稳，并以末期红利进行最终调节。由于没有现金红利流出以及对红利分配的递延增加了寿险公司的可投资资产，寿险公司可以增加长期资产的投资比例，这从很大程度上增加了分红基金的投资收益，提升了保单持有人的红利收入。

美式分红：指保险公司在每个会计年度结束后，根据当年度的业务盈余，将当年度的可分配盈余，各保单之间按它们对总盈余的贡献大小决定保单红利，这样，现金分红产品其实可以反映了保单持有人对分红账户的贡献比率。

分红以现金的形式发放，保单持有人可以当年提取，也可以不提取放在保单账户里累计生息。保户也可以将这些现金分红用于抵缴保费，在美式分红中，其实也是可以用来增大保额的，但不是以复利的形式增加。

因为美式分红需要每年将红利以现金的形式派发给到客户，这样对保险公司的现金流管理会有一定的压力，而且对保险公司的投资能力或者说经营能力有更高的要求，毕竟每年分配出去的钱那可都是真金白银啊。

美式分红也有平滑机制，跟英式分红的不一样，美式分红中，寿险公司不会把分红账户每年产生的盈余全部作为可分配盈余，而是会根据经营状况，在保证未来红利基本平稳的条件下进行分配。未被分配的盈余留存公司，用以平滑未来红利、支付末期红利或作为股东的权益。

对于这两种分红方式，没有好坏之分，各有利弊，如果非要购买分红产品时，建议从自身需求出发，挑选合适的分红产品，都是一个储蓄理财工具。另外如果不考虑保险公司的经营能力，单从理论上来讲，在购买时间、投入成本、分红利率等一样的情况下，英式分红长期下来会比美式分红的要高些。但现实情况时，分红的多少跟保险公司的经营能力息息相关。

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