联名账户(账户联名弊端有哪些)

虽然都为联名信用卡，但不同平台打法不一。北京商报记者多方采访了解到，目前联名信用卡主要分为两大类模式，即分润模式和导流模式，前者主要以相关的办卡数量为准，直接按照数量付费；另一种则是在获取利润后，再进行分润。虽然二者具体操作不一，但简单来说还是一方出资金一方出场景，二者合力提高用户的转化。

“导流其实是早期比较普通的一种玩法，仅限于流量上的合作。”董峥告诉北京商报记者，目前分润模式其实更被业内看好，这种模式下不仅有场景、能获客，平台关键还可以提供数据、技术上的支持。

“事实上，互联网巨头更喜欢分润模式，相比纯导流一次性收费，分润模式更具可持续性，这跟传统的助贷分润很像。” 冰鉴科技研究院高级研究员王诗强介绍，一方面，联名卡可以提高企业品牌知名度，增加客户在其平台刷卡消费，另外这一模式下，部分联名卡授信额度是基于互联网巨头的风控模型得出，这也可以增加互联网巨头数字化运营收入，类似于助贷收入的升级。

王诗强补充道，目前，互联网巨头客户较多，但面临着持续增长压力，而银行信用卡中心面临着客户增加变缓的烦恼，且信用卡中心对很多客户的风险评估数据不够，需要借助互联网巨头的数据，双方的合作可以很好的实现优势互补。

北京商报记者了解到，目前包括美团、京东等巨头在内，目前主要采用分润模式，而其他一些小型纯流量平台，因线下场景相对匮乏，消费转化率相对较低，因此更多采用纯导流模式。

一股份制银行信用卡中心人士谈及的合作模式也印证了这一点，目前该行信用卡更倾向于通过互联网平台资源搭建起全面的信用卡产品融合服务。在合作模式上，银行通过发卡量定价、卡片权益定价、用卡效果定价、市场活动投入等多种商务合作模式，与平台建立联名卡合作。

营销能力、数据分析等是硬门槛

借势数字化转型、牵手互联网企业的联名信用卡市场正悄然崛起。不过入场者众，作为互联网平台，又该如何增强市场竞争力？银行更看重哪些能力？

对此，前述股份制银行信用卡中心人士向北京商报记者透露，“以客户体验为导向，合作方主营业务的发展方向与银行信用卡产品的基本消费属性是否匹配，是否具有有效的结合点，在定制产品后是否可以得到市场和双方客户的共同认可，是我行选择合作企业的首要考虑因素。”

除此之外，该人士还提到，平台科技创新能力、客户结构情况、综合运营实力也都是考量的重点，尤其是对于产品上线后的营销能力、数据分析能力、优化决策能力等，是产品整个生命周期的关键延续。

不过，中南财经政法大学数字经济研究院执行院长、教授盘和林也告诉北京商报记者，尽管流量和场景是互联网巨头的优势，可为金融机构提供线上需求，但也存在问题风险。例如在隐私信息方面，当前互联网巨头不能直接向金融机构提供信息，而是要通过征信机构，另在品牌隔离方面，互联网巨头要区分自营、联合贷和助贷，要明晰穿透信贷、信用卡额度来源的底层资产。在他看来，互联网巨头在合规前提下，可以尝试将金融业导入更多流量场景，开发更多便利性金融功能工具模块。

“在助贷业务收紧的情况下，互联网巨头发力联名信用卡是不错的数字化转型方案，但在获客导流时，若需获取客户信息，要做好信息安全保护，防止信息泄露。此外不能过度营销，否则容易导致客户投诉。”王诗强同样说道。

“此外平台还要面临长期利益和短期利益的选择。”王蓬博解释道，长期利益上以美团这种模式为主，想的是服务主业，前期也会考验平台对场景和用户真正的掌控力度，短期则更看重利润回报。“个人更看好长期，因为肯定需要精耕细作才能产生效果，才能给双方提升用户粘性活跃度，才能实现账户的真正的价值。”王蓬博说道。

北京商报记者 刘四红