飞贷(贷飞云贷)

全球移动互联网大会(GMIC)上周召开，众多大佬齐聚北京国家会议中心，共同探讨移动互联对世界的积极改变。其中，飞贷金融董事长唐侠发表了令人印象深刻的主题演讲。

去年10月，飞贷推出1.0版本——一款5分钟放款30万，支持随借随还的手机app贷款。当时飞贷的正式推出，已经让金融界感受到了震动。而这次GMIC，唐侠不但发表了“飞贷要用移动互联的方式推动信贷供给侧改革”这样极具力量的发言。还表明了“飞贷绝对不碰P2P”的立场。

“P2P网贷似乎已经成了互联网金融的代名词，这个现象并不正常。”唐侠强调，飞贷至今为止从不碰P2P，也不在金融体系之外建立独立的资金端，不碰资金，而是在业务边际之内，运用移动互联网技术，专注于将自己打造成为一款独特的手机APP贷款，也是现有金融体系供求双方的连接者，而他所依托的正是产品、风控和科技。

前不久中国人民银行行长周小川在IMF第33届国际货币与金融委员会（IMFC）会议上说 “供给侧结构性改革的首要核心是货币的创新供给，即货币供给侧精准定向宽松，就是央行政策调节的最大智慧。”

飞贷到底如何推动信贷领域的供给侧改革？唐侠在GMIC领袖峰会现场表示，传统金融机构资金充足，由于产品设计和风控体系不足，5600多万家中小企业主仅5%能得到贷款，造成信贷结构性失衡。“中国式”P2P存在同样的问题，通过理财产品向社会百姓筹集资金，依然由于产品设计和风控体系不足，这些资金依然未有效流向中小企业主。

飞贷一方面进行了货币的创新供给，选择与银行等传统金融机构合作，每笔贷款的资金来源全部是银行为主的金融机构，另外一方面在产品设计和风控体系做出巨大创新。那么，飞贷对传统金融行业会形成冲击吗？为何会飞贷有完全不同的互金发展思路？飞贷的创新对于产业有何价值？

解决中小企业主的贷款痛点

从2015年开始，以去产能、去库存、去杠杆、降成本、补短板为重点的供给侧结构性改革，经中央经济工作会议定调后，已正式拉开大幕。但具体到金融行业来看，如周小川所言，供给侧改革核心在于货币供给。

唐侠曾经在建行工作十年，在金融行业从业已有30年，他对中小企业主一直以来的贷款难题，最有感受。采访中，唐俠提到了一组数据，中国有五千万家以上的中小企业，占比99%，这些中小企业主是最需要信贷服务，同时也是最难获得信贷服务的。唐俠将其总结为传统信贷之五大难：申请难、获批难、用款难、还款难、再借难。

事实上，结合周小川和唐侠的观点来看，不难发现，当前以央行为代表的四大行已经开始了货币供给改革，而对于飞贷而言，与四大行联手合作，再基于移动互联工具进行贷款创新，事实上正是传统金融机构与民间力量合作共同解决供给侧难题的最佳思路。

既然是面向中小企业，那么飞贷在帮助中小企业主解决贷款难题时，就一定要结合中小企业的特点。唐侠把他们的贷款难题总结为“短小频急”四个字。

飞贷是一款“随时随地、随借随还”的手机App贷款，让借款人可以随时随地的发起借款申请，并即刻获得信贷额度，解决“急”的问题；让借款人可以随时随地的发起提现或者还款，解决“频”的问题；让借款人可以随时随地的任意设置自己的借款期限和提款金额，解决“短、小”的问题。

活动现场，飞贷首席战略官用手机演示了飞贷申请贷款，整个流程不超过5分钟。相比传统贷款的层层审核、周期长、流程繁琐等问题，飞贷在步骤和时间上都进行了极大的简化。五分钟，四个步骤，就可以完成全部的贷款申请和审批，而且全部操作都在手机上进行，真正意义上实现了“随时随地”申请贷款。

飞贷APP贷款金额最高为30万元。飞贷的贷款期限灵活，按日计息，分期随还。一次授信，终身有效，而且随时随地、随借随还。这的确是基于中小企业主“短小频急”的痛点出发。

目前飞贷已经开放全国50个城市，符合征信数据皆可获贷款，不仅支撑大多数个人消费者购房、购车、日常消费，也能满足中小企业主的资金周转。

产品、风控创新才能变革供给侧

事实上，金融行业很早就意识到中小企业主的需求，但直到今天仍无法彻底解决小微企业的融资难，这背后的原因是什么？供给侧结构性失衡的原因到底是什么？

换言之，难道只有飞贷模式才能解决而P2P网贷就解决不了这个难题？

P2P模式的根本是一边通过理财产品等方式向社会、百姓融资，一边对接中小企业主，这一模式为何不成功？核心就在是产品体系和风控体系的问题，这些融到的资金其实并未有效流向社会及中小企业主。

“银行作为中国的金融体系最主要的组成部分，几十年的积累都没能有效解决这个问题。如果你没有把产品体系和风控体系进行彻底的研究和打透的话，只是解决资金的问题没用。银行难道缺资金吗？所以我认为这条路是不通的。所以才出现了P2P的资金池，甚至是自融，最后出现了资金链的断裂，造成了很多跑路，造成了广大的资金投资者的那么多问题。”

唐侠的逻辑非常透彻，他强调的是，中小企业主的信贷需求巨大，之所以得不到有效的信贷供给，问题并不是出在信贷供给总量上，而是出在信贷供给结构失衡上。现有金融机构之所以无法有效的服务中小企业的信贷需求，在各种主客观原因中，更重要的是一时难以解决与中小企业相匹配的产品体系和风控体系。

正是基于这一考虑，飞贷金融的创新就选择在产品和风控之上。在产品层面，如唐侠所说，飞贷只是一个连接者，一端连接的是银行，一端连接的是用户。飞贷用自己的内控体系，帮助银行对贷款者进行审核，通过了则是由银行向贷款者发放贷款。

飞贷只是一个通道，一个连接者，决不碰资金，这就是飞贷最为独特的模式。

除了五分钟搞定贷款的产品设计之外，飞贷在风控上进行了独特创新。风控技术，也是飞贷的“核心机密”。据飞贷首席风险官卜凡德透露，飞贷的风控方法论是部署规则，对规则生成的客户数据进行分析和验证，再根据数据来修正规则参数，以此来提高风控结果。

关于风控的数据来源，飞贷采用了互联网化的大数据，深度研究比对了100多家数据源，包括央行征信等，根据可用性、风险性以及毫秒级的计算需要，搭建了由外部机构与自身征信数据库集合而成的风控系统。这次推出的飞贷2.0则是搭建了称为”天网“的风控系统，涵盖了“决策引擎系统““智能反欺诈系统”等核心风控模块。

“天网”不仅能防范潜在不良客户，还能对信誉良好的客户进行进一步区分，并快速配置不同的贷款额度和费率。该系统应用了“规则引擎“、“建模工具”和“评分分级”等先进风控技术，而“机器学习”技术使得“天网”可以不断可以进化升级，通过大数据的积累，分析、统计能力不断提高。“智能反欺诈系统”则通过“人脸识别”、“设备指纹”、“行为特征分析”等来防止欺诈行为，事实证明，这套系统有效的应对和拦截了来自开放的互联网环境里的欺诈风险。

目前，飞贷已经与四大国有银行中的两家银行展开了合作，正在洽谈的还有若干家大银行。这对银行来说，这些供给侧的贷币供给难题，飞贷就可以帮助银行解决。

独特的商业模式，升级互金行业

飞贷为何会有独特的风控创新？其实原因并不复杂，这也是唐侠一直强调”要打破P2P迷思”的关键一点。

P2P企业替代银行从民间融资，再放贷给用户，这就导致P2P模式需要考虑如何回报大众投资人，而飞贷不需要考虑这个因素，飞贷只需要做好一件事，就是替银行对小微贷款者进行征信审核，不碰资金的飞贷可以专注于发展风控。

寰寰姐认为，这就是飞贷模式中最大的价值所在。因为专注，所以从产品设计到风控体系的创新，飞贷的价值落地为两点：一是真正解决了中小企业的“短小频急”的贷款需求，二是帮助银行解决了面向中小企业服务的难题。

“我们不是传统金融业的颠覆者，与银行其实是竞合关系，”正如唐侠所说，飞贷其实做的正是传统金融业的有益补充。谈到风险，虽然有严格的风控手段，但万一有人无法偿还银行贷款怎么力？“我们包底了，我们还给银行”，唐侠豪爽地说到。不过，上线半年多以来，这类事情发生并不多。

飞贷的商业模式也非常清楚，就是从贷款过程中收取很少的佣金。“如果我们做P2P，早就赚钱了”，但唐侠更强调的是，用产品和风控创新真正帮中小企业解决贷款难题，这才是飞贷一直坚持的用信贷推动供给侧改革。

因为有独特的产品和风控创新，更有对P2P模式的反思，飞贷金融已经成为唯一入选美国沃顿商学院的中国金融案例。

通过剖析飞贷案例不难看出，事实上，飞贷模式对于互联网金融行业的未来发展更有价值，更值得思考，而且在飞贷模式下，用信贷推动供给侧改革显然已经逐步变为现实。

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“李瀛寰”（ID：yinghuanlee），是覆盖超过1000w人的Wemedia联盟成员之一，2013年十佳自媒体、2014年、2015年年度最有影响力自媒体，2015年微博十大科技观察大V。