短期借款有哪些(短期借款包括1年吗)

美国中文网据CNBC报道川普政府在周三将发薪日贷款的申请标准降低，这将影响几千万美国的年轻人。去年和前年，大约有1千万美国千禧后（millennials）进行了这种高利息的短期贷款。

消费者金融保护局宣布他们计划废弃奥巴马时期的发薪日贷款的规定。现有的规定要求放贷人在放贷之前要确保借贷人有能力偿还贷款。

“这项提案不是对现有规定的小更改；相反的，这是对2017年敲定的消费者保护的一次大拆解。”皮尤中心消费金融项目的研究人员霍洛威茨（Alex Horowitz）说。在过去的8年多里，皮尤慈善信托基金对发薪日贷款进行了大量研究并且对州以及联邦级的政策做出了建议。

霍洛威茨认为奥巴马时期制定的政策目前有了一些效果，他认为现在做出这种改变没有必要。

发薪日贷款的问题是什么

发薪日贷款，自上世纪90年代在北美大规模兴起，是一种无须抵押的小额短期贷款，以个人信用作担保，其依赖的信用依据是借款人的工作及薪资记录。借款人承诺在下一发薪日偿还贷款并支付一定的利息及费用。

你一般可以用身份证，收入证明和银行账号在大多数州轻松贷到500美元。最近几年，很多贷款方还开通了网络借贷。

这些贷款风险很大，因为他们很“贵”。发薪日贷款的年度百分率（APR）是400%。这是信用卡APR的20多倍。

而且，很多借贷人并不能马上还款。消费者金融保护局发现几乎每四个借贷人里就有一个重复借贷9次甚至更多。同时皮尤中心发现贷款人大约需要5个月才能还清贷款，而且他们还需要承担平均520美元的额外费用。

个人理财专家奥尔曼（Suze Orman）最近强烈攻击这种贷款，她说即使是被政府停摆影响的政府员工也最好躲避这种贷款。

联邦机构想要消除消费者保护措施

为了确保借贷人不陷入无力偿还短期贷款的泥沼中，消费者金融保护局在2017年颁布了新的，更为详细的贷款法规。法规要求放贷者在贷款前查明借款人的信息，例如收入、房租甚至学生贷款情况等。

这些新法规不仅对发薪日贷款有效，其他种类的短期贷款也在限制之中，连汽车产权贷款也不例外。

这项法规本来定于今年8月生效，但是川普政府有了新的想法。

在周三公布的一份声明中，消费者金融保护局认为之前敲定的新规定是对消费者获得信贷的限制。该局正在提议放弃这些保护措施。

一位不愿意透露姓名的工作人员告诉NPR的记者，如果这些保护措施被取消，三分之二的借贷者将不能按时偿还贷款。

贷款方竞争会更激烈

虽然这种贷款风险很高，但是它在美国依旧是一个蓬勃发展的产业。整个美国，大约有2万3千家发薪日贷款公司，这个数字几乎是美国麦当劳餐厅数量的2倍。

在过去的两年里，几乎有13%的千禧后（22到37岁）使用过这种贷款。更值得警惕的是，00后（18到21岁）也开始使用这种贷款。根据Morning Consult的调查，大约有40%的00后想过使用这种贷款来支付上大学的一些费用。

堪萨斯大学大四的学生威尔逊（Austin Wilson）在去年夏天就想过使用这种贷款。当时他的大学贷款还没到账，但是一笔600美元的校外住宿押金又马上要上交。

“我知道发薪日贷款是陷阱。”他告诉CNBC，“但是我觉得我可以偿还它。”

最后威尔逊找到了一个朋友借给他一些钱，他自己也加班工作度过了困难的时期。但是很多年轻的贷款人就没这么幸运了，而且现在他们还会面临更少贷款审查的诱惑。

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