助学贷款什么意思(助学贷款是什么贷款方式)
一般情况下，青年人是比较缺钱的群体，但又是需求最大的群体，除了工资和家里的帮助，借钱花往往是最常见的方式。比如向身边的朋友借钱用信用卡或者找网贷。但因为自我约束能力有限，加上部分贷款形式，法律约束不够，很容易发生各种问题，那么青年人到底应不应该借钱花呢？
二零一七年中国银监会、教育部人力资源和社会保障部联合发出关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知要求，未经银监部门批准设立的机构，禁止提供校园贷服务，并且现阶段一律暂停网贷机构开展校园贷业务，对于存量业务要制定整改计划，明确退出时间表，同时杜绝公共就业服务机构以培训、求职、职业指导等名义捆绑推荐信贷服务。
一些地方求职贷、培训贷、创业贷等不良借贷问题突出给校园安全和学生权益带来严重损害，造成了不良社会影响。所以从父母亲戚到官方都要收紧或者禁止大学生贷款业务，为什么会这样，青年人借钱花不好吗？
你也知道校园贷的问题，很多一些放贷机构诱惑骗贷或者通过高利贷恶意敲诈学生。这些违法违规行为必须得到整治。但是我们还是应该从根源上认识到青年人借钱花的必要性，然后从实际运营上改善校园贷与其他青年人贷款品种的挑战，解决具体问题，而不是一味的禁止，青年时期是一辈子中收入最少的时期。
一九七九年上大学到长沙的中南矿冶学院，现在叫中南大学，在那四年大学期间，几乎每个同学都有助学金，只是金额不同。记得我每个月有二十元左右的助学金，加上兄长们的支持，我每天可以花的钱差不多有一块用于吃饭的钱要控制在八毛以内，大概早餐一毛五，午餐和晚餐各三毛用于买衣服洗浴等生活用品。
现在回过头来看，那真是我一辈子中最没钱，收入最低的时候不止大学四年是这样。后来在国防科大和耶鲁大学读研究生的时候也如此，收入有一些，但是不高。尤其跟我现在的收入比低很多，只能勉强生活。可是人生中青年时期又是最需要花钱的时候，花钱得到的感受最好，实际效果也最具体，一方面需要读书积累人力资本。
如果当时有更多的钱，那肯定可以买更多书到更多地方旅游学习，参加讲习班，听不同的讲座，拓展知识面，更主动的规划自己的人生。另一方面那时期也是谈恋爱找对象的时候，也是个人成长中非常重要的经历，是对人力资本的投资。我们那个年代谈恋爱还没有到有车有房的程度。但是如果你连请女朋友看电影，泡餐馆，游山水的钱都没有，你可选的女朋友范围就大大缩小了。
不管你现在是青年还是已经做父母了，你都知道这个财务约束人生一辈子的影响会非常严重。而等你结婚成家了，青年的家庭也更需要财力去发展建设。因此青年时期最需要花钱，但偏偏最没钱，而到现在我五十出头，女儿也大学毕业了，家里不怎么需要花钱。
在一个我也不像青年时候那样享受花钱了，吃的不如原来香，玩儿的也不如原来那么带劲。可这时候又偏偏是一辈子中收入最多的时期，因此收入的人生轨迹跟开支的人生轨迹之间存在根本的矛盾。两者之间有严重的年龄错配，有没有办法把年长时期的收入转移到青年时候去花呢？
这是我们每个人都想知道的答案，花未来的钱改变今天的生活。所以今天的大学生和其他青年人比我们幸运。如今有助学贷款、校园贷和其他金融服务。而我们那时候没有试想一下，如果我们那时候能够把今天的收入转移一些过去。让我那时候每天多一块钱，那就意味着大学时每天的开支翻倍了。
可是我们那时候做不到这些，传统的中国社会更没有这些选择，原来是靠家庭内部的代际交换来迎接这种挑战的，也就是说长辈们用他们的收入迟迟需要花钱的晚辈等自己也成长辈了，再去支持下一代。可是这种模式在很多情况下不够用，而且负面作用与道德风险严重，这个话题我们以后再谈。更何况像我这样父母在农村，他们不可能在我大学毕业之后继续给予支持，代际转移支付难以进行。
就这样，我们这些二十世纪八十年代的大学生无法在那时候利用血缘网络转移太多未来收入。所以对于许多人而言，代际互助安排是不够用的，不足以调和收入与开支需求的年龄错配矛盾。
因此青年人借钱花、借钱创业是解决收入与开支的年龄错配问题的根本办法，就个人经历而言，我以前也的确按照这种方式做过。从大学到读研究生博士我没存钱，博士毕业工作之后还是没存钱，还会根据需要借钱。当时跟一些朋友说，我现在收入少，为什么要把钱存下来，等到未来收入更高时花？
当然朋友们不理解，也不敢相信这样的话，因为我们中国人的主流观念是恨不得从小学就开始存钱。可是按照经济学逻辑，只有跨越年龄平衡收入才可以最大化一辈子的整体幸福感。你可能会认为借钱花只是透支未来，实际上借钱花也是在改变未来。
因为你借钱花之后可以改变扩大接下来的生活和工作的选择范围，你的选择就多了。一位朋友感叹说，为什么农村出身的官员贪腐比较多，是因为他们在长大读书的过程中有许多兄弟亲戚出资支持，所以等他们有出息，做官了就需要回报。那么多亲戚被逼着贪腐，而如果在农村很早就有教育贷款，那这些官员的贪腐压力可能就不一样了。
虽然这个说法有些偏颇，因为城市出身的贪腐官员也不少，但他讲的意思很明确，转移一些未来收入到青年时期，花不仅缓解那时候的财务压力，也改变接下来的人生和事业选择。
在二十世纪八十年代的时候，大学生和研究生都不交学费，政府还给大多数学生助学金补贴，尤其是研究生，更是每个月都有工资领。所以那时候不同家庭背景的学生之间在经济上虽然也有距离等差别不是特别大，尤其不像现在那么大。而现在不仅助学金补贴很少，而且还要交学费。
因此对于贫困学生助学贷款、校园贷等就变得很重要，否则不管他们学成之后，未来收入前景有多好，今天都没办法上学或最大化的发展自己，即使对于家庭条件好的学生，也应该给他们多种学生贷款的选择。
因为他们可以由此建立独立人生，维护独立人格。现在的校园贷问题很多，需要通过大数据加速发展个人征信系统，让青年人尽快得到信用服务，而不是禁止校园贷业务，已经这么大发展这么快这本身就证明了我们这里谈到的借贷逻辑是正确的。
青年人有真实需求，单靠禁止不能解决问题，同时要把助学贷款、教育贷款的范围与金额都扩大，目前的贷款条件太苛刻，金额太小，并且只停留在学费资助层面，通过鼓励竞争放松条件，扩大范围，提高金额，让青年人能够真正转移多年后收入到今天，由此改变他们的发展前景，最大化他们一辈子的幸福感。
目前国内消费供给主体较为单一，产品同质化太多，消费金融产品与服务的提供者主要包括商业银行、消费金融公司、支付机构，以零售电商为主的互联网公司等。其中商业银行是消费金融的最大供给主体，截至二零一六年年末，他们占据了百分之九十三的消费金融市场份额，应当大力鼓励发展包括大公司在内的其他消费金融企业为青年人提供更多的金融支持。
传统社会下的金融市场不发达，金融产品不丰富，人们只好一方面尽可能存钱以备不时之需。另一方面减少消费贬低甚至打击借钱花的行为。大学生和其他青年人借钱花不是坏事，只要不过分就行。而对于一般人而言，青年时期是一辈子中收入最少，但最需要花钱的时候到年长时收入达到最高，而花钱的需要偏偏又最低，这种收入与开支之间的年龄错配，不仅降低一个人一辈子的总体幸福感，而且意志每个人的事业发展潜力，金融市场可以帮助青年人解决这种错配矛盾。
青年人贷款包括校园贷是普惠金融的一种具体表现，不仅对一般家庭出身的青年人重要，对于富裕家庭的青年人也如此。不能因为违约问题难以解决，监管充满挑战，而意志青年人贷款更不能禁止。应该通过改革体制环境发展个人征信系统，来减少借贷欺诈与违约行为，降低借贷利率。
看完这一篇文章，你可能会说这钱花起来容易，做起来难。因为父母和周围的人都会因为借款消费的行为对我指指点点，而且负债后还有供养什么压力的，但是你有没有想过，有时候压力也是一种动力，而消费有时候也是一种投资。
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