等额本金什么意思(本金保障型收益凭证是什么意思)

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言

相信不少购房者都曾经面临过这种问题，满心欢喜地签了买房合同，然而又在贷款时犯了难，还款方式到底是该选等额本金还是等额本息？一系列的专业术语，看不懂、不明白、又理解不了，怎么办？下面我们就一起来看看等额本金和等额本息究竟有什么不同？在贷款时又该如何选择呢？

含义不同

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等额本金和等额本息，都是按揭贷款的还款方式。不管是等额本金还是等额本息，每月的还款金额，都包含本金和利息。

等额本金每月的还款额不同，呈现逐月递减的状态，它是将贷款本金按还款的总月数均分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，这样就形成月还款额。

划重点：每月还款的本金额固定，利息随剩余本金的减少而减少，每月需偿还金额不断递减。

等额本息每月的还款额相同，是指在还款期内，每月偿还同等数额的贷款（包括本金和利息），从本质上来说是本金所占比例逐月递增，利息所占比例逐月递减，月还款数不变，即在月供“本金与利息”的分配比例中，前半段时期所还的利息比例大、本金比例小，还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。

划重点：每个月的还款额是固定的，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。

计算方法不同

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等额本息和等额本金，虽然只是一字之差，但是计算方法却完全不同，我们不妨用两个计算公式来看一下：

看公式或许有些抽象，接下来我们来举一个例子看看，或许更能理解二者的不同。

假设向银行申请住房按揭贷款100万，还贷期限是30年，按商贷利率4.45%计算，利用房贷计算器上可以很清晰地看到：

等额本息：每月还款5037.19元，利息总额81.34万元。

等额本金：首月还款额为6486.11元，之后每个月以10元递减，直至360个月后当月还款2788.08元结清贷款，利息总额为66.94万元。

这么看下来，同样的贷款金额，同样的贷款期限，等额本金和等额本息这两种还款方式，最终的利息总额竟差了14万元之多。那么，这是不是意味着选择等额本金更划算呢？其实不然，接下来我们来具体说说该如何根据自己的情况去选择。

适用人群

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等额本金

优点：

1.随着还款期限的减少，等额本金还款也随之减少，后期的利息也会越来越少，还款负担逐月递减。

2.借款额、借款年限相同的情况下，相比较与等额本息还款法，如果选择恰当的时机提前还款的话，本金前期已经还了很多，后期随着本金的减少，可以节省大量利息支出。

缺点：

等额本金每月所还的本金是相同的，利息则需要根据接下来未偿还的本金数额来计算，所以等额本金前期还款资金压力较大。

适用人群：

等额本金法因为在前期的还款额度较大，而后逐月递减，所以比较适合收入高、还款能力比较强的贷款人，当然一些年纪稍微大一点的人也比较适合这种方式，因为随着年龄增大或退休，收入可能会减少。这一点一定要根据自身实际经济情况来决定，不可强求，否则前期可能会很难承受这么大的还贷压力。

等额本息

优点：

由于每月还款额是固定的，所以不需要面对太大的波动。方便贷款人合理规划生活支出或者进行理财，比较方便还款。

缺点：

1.等额本息贷款采用的是复合利率计算，也就是说未付的利息也要计息，前期的本金是小数额，大额本金都在后期，所以总还款中的利息款要比等额本金相对多一些。

2.等额本息还款方式中，在还款总额不变的前提下，前期付的利息比较多，后期剩下的基本都是本金，提前还款并不会节省太多钱。

适用人群：

等额本息还款到还款结束为止，每个月需要偿还的贷款金额一样，所以比较适宜有正常开支计划的家庭，特别是年青人，而且随着年龄增大或职位升迁，收入会增加，生活水平自然会上升。

提前还款问题

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2022年5月房贷利率猝不及防地降了，龙岩目前首套最低房贷利率已低至 4.25%，要不要提前还房贷，这是最近很多网友咨询的问题。在此，小编提醒大家，如果采用的是等额本金还款，期限已经超过三分之一，本金都已经还了大半了，剩下的利息已经越来越少，选择提前还款的意义不大。而选择等额本息，还款期已经超过二分之一，已经偿还了大部分的利息，因此提前还贷意义也不大。当然，全额一次性将剩余未偿还欠款还清这种情况除外，虽然需要收取一定的违约金，但是也可以省下一大笔利息费用。

从现金充裕程度看，短期内现金充裕可以选择等额本金，近期现金不足选等额本息。由于等额本金前期还款压力大，因此不建议近期收入不稳定的人群选择，因为会造成较大的生活压力；也不建议提前还款，因为会使生活质量下降。但是对于经济条件好的人群，选择等额本金更划算，毕竟从总利息来看，等额本息的总利息高于等额本金的总利息。

从贷款年限看，近段时间打算提前还贷的话选等额本金，长时间不考虑提前还款的话选等额本息。等额本金与等额本息相比，还款的总利息要少些，因为等额本金每个月所还本金是相同的，每个月所还利息是逐渐递减的，所以如果打算提前还款的话，选择等额本金要更划算一些。

综上所述，这两种还款方式没有好坏之分，在选择还款方式时，根据自身的经济情况、多方面进行考量，选择适合自己的就可以了

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