重疾险保险陷阱(保险陷阱案例)

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我是学金融出身，知道怎么算收益率，如何折现，如何算概率，在买金融产品这件事上，理智的很。

从事保险咨询服务工作以来，面对的客户80%都是小白，他们在买保险这事情上，最明显的共性是冲动，没仔细看，再加上推不开代理人朋友的人情，糊里糊涂地就买了。

大家的难处主要有2种：不知道如何辨别产品是否为消费型；不知道如何找到真正消费型的重疾险。

今天就来和大家讲讲如何分辨重大疾病的真伪。

很多人的第一份保险都是为孩子而买，从这个时候起，买到手都是一个错的保险，但也没看出个端倪来。只要有能力，一份接一份的买，一次接一次的错。

我帮客户看保单，最吓人的一个例子是，一个家庭家里买了将近40份保单，每年交费十几万，可是所有的保障加起来都只有不到三十万。这40份保单中，绝大部分都是属于理财险，但计算一下，收益没比银行定期高到哪里去。保障方面，好十几份保单的保额只有保费的一半不到。

买到假重疾的人，基本都是小白。身体上的小毛病、身边人的事故或疾病的驱使，又恰好看到保险公司的宣传。想着早买早放心，算是让自己少点后顾之忧吧！

亲戚朋友做保险，一趟一趟地往家跑，送礼请吃饭搞到自己最后不买就不好意思。冲动的是一时，想让朋友赚钱也是一时，买到一个垃圾在手上一拿还是一辈子，这才是吞不下的苦果。

在买保险这件事上，特别需要理性。

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今天来讲点专业且理性的东西。

不管是给孩子还是大人，最先能想到的就是要买一个大病保险。对于中产家庭，花一笔钱去治病，并没有太大问题，但倘若大人患病导致不能工作了，没有了收入，才是大难题。

几乎每家保险公司都有自己的疾病保险，但有些是真的，有些是假的。很多人认为每家公司的产品应该差不多，实际上真假之间，好坏之间，天壤之别。

同样的保障程度和额度，最好与最假的价格差竟然达到5倍。同样是一万块，有人能买到50万的保障额度，有人只能买到10万，而真的出事后，50万和10万的差别有多大？

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什么是假重疾保险呢？

看看名字就知道了，只要主险的名称里没有重大疾病保险这几个字，那么就有可能遇到了“李鬼”。

比如：**终身寿险，**终身寿险（分红型），**终身寿险（万能型），**两全保险，**两全保险（分红型）。

两全保险中，只有康健人生、华夏福和健康源三款是真的重疾保险，其他的都是假的。

那么一个终身寿险是怎么乔装成一个重疾险呢？附加重大疾病提前给付，这个附加险还要另外收钱。

寿险的保额，本来是身故要赔付的钱，但如果得了重疾，保险公司提前把这笔寿险的钱拿给客户看病，然后寿险的保额几乎没有了。重疾保额本来就是要赔给客户的，还要用另外给一笔钱来支付。这简直是流氓行为。

而一个真正的重疾险，遇到重疾，赔钱，如果一辈子没有得重疾，那么在身故时赔钱，没有多收钱，这是一个标准的重疾险。

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很多人因为当时选择了一款当红产品，而悔不当初。

就拿某大型公司当红产品**福作为例子，有保险公司强大的人海战术为依托，它的知名度就不用说了，但这款产品最大特征是鸡肋，性价比实在不敢恭维，随随便便就比别人高出30%的价格。

这款产品的主险是终身寿险，然后挂靠提前给付重疾，一旦重疾产生赔付，虽然合同不会终止，但只剩下一丁点的寿险保额，大大的鸡肋。

同时又附加了长期意外，为什么要大家强制附加长期意外？一个字，贵！保险公司能够多赚钱呀！

我们来看一下目前市面上单独可买的综合意外价格多少钱，如果是50万的意外险保障，只需要花150元每年，还带意外医疗，而附加一个综合意外30万保额，交二十年，保到70岁的综合意外，每年要交1500元…..

都是综合意外，为什么要每年出一千多，去买个三十万的意外？意外险又不会随年龄变化而保费增涨，也基本和健康状况没关系，没有续保风险，花这么多钱，去买这点意外保障，划算吗？

也有人为这款产品辩解，说它升级了，保障全面。但是只要稍稍与市面上的重疾产品做个对比。

**一生多倍保保障的疾病种类达到了108种，其中重疾80种，轻症28种；而**福2017保障的疾病种类是100种，其中重疾80种，轻症20种。

重疾方面，多倍保是分四组三次赔付的，每次1个保额，那么它最高就能够赔付3个保额；反观**福就没有任何特色了，50万保额只赔付一次。

再来看轻症，多倍保有轻症豁免，而且它是将28种轻症分成四组的，最高可以赔付3组，每组轻症赔付1次，间隔期是180天。因为每次轻症赔付保额的20%，所以加上重疾赔付的3个保额，总共的赔付金额就达到了3.6个保额。

而**福2017是没有轻症豁免的，且只有一次赔付，赔付保额的20%。算下来赔付只有1.2个保额。这里跟大家普及一下，别看保险责任七七八八的，提供的保障最终还是得落到实际赔付额上，这是最终奥义。

分析完保障责任再来看保费，上图是以30岁男性投保50万保额，20年缴费为例子，**福2017的保费达到了15241元/年加上被保险豁免C，是15293.12元，整整比**一生多倍保的12100元/年多出了三千多元！！

类似的产品还有一箩筐，它们都有共同点：所以假重疾通常都要比真重疾的价格要高，而且由于是提前给付的责任，责任一般都没那么完善，比如疾病种类少，没有轻症赔付，也没有豁免等等。

假重疾每年的销量远远超过真重疾，2月14号，保监会下发了2016年年度数据统计，其中寿险占了1.7万亿，而中国除了少量的定期寿险之外，并无真正意义上的终身寿险，也就是说，至少1万亿的保费都是买到了假重疾，因为这些保险在监管统计上是属于寿险的。

当假货卖的比真货还要多的时候，人们会把假货当真，典型的劣币驱逐良币，保险公司根本不需要卖开发好的真货，躺着卖假货都能赚钱。

我对于中国保险业的营销手段、产品设计非常反感，常为用户开免费保险公开课，经过长期的保险扫盲。欣慰的是已经有一大批用户选到了适合自己的产品，也省了一大笔钱。