什么是普惠金融(普惠金融是什么意思)

新华财经北京9月22日电（记者吴丛司）随着科技的飞速发展，数字化转型已经成为各行各业的必然趋势。在金融领域，银行普惠金融业务的数字化转型正逐渐显现出巨大的潜力。在日前召开的“合普惠 新金融——2023中国普惠金融创新发展研讨暨典型案例发布会”上，来自政府部门、学术界和企业界的业内人士指出，数字化技术在解决普惠金融信息不对称，扩大覆盖面，提高融资效率，降低融资成本等方面发挥了重要作用。

普惠金融数字化转型之路：机遇与挑战并存

“近年来，中国普惠金融的理念和实践发生显著变化，包括传统金融机构和科技公司在内的各类金融服务提供者纷纷涌现，国家层面出台的一系列政策与方法也逐渐显效，中国在普惠金融方面已经取得了巨大进步。”上海金融与发展实验室主任曾刚表示。

2022年6月，世界银行发布了最新全球普惠金融调查（Global Findex）数据，中国多项普惠金融指标增长明显，多项普惠金融核心指标位居中高收入经济体前列。

国家金融监督管理总局发布数据显示，截至2023年6月末，全国普惠型小微企业贷款余额达27.37万亿元，有贷款余额客户数达4115.12万户，两项指标过去五年平均增速已超25%。另据央行发布的《2023年第二季度中国货币政策执行报告》，6月新发放的普惠小微贷款加权平均利率为4.68%，处于历史低位，比上年同期下降了51个基点，实现了金融体系向实体经济的让利。

“十年回首，我国普惠金融发展取得了历史性成绩，但距离建设包容性、开放性、高质量的普惠金融服务体系还有一定差距。”中国银行业协会秘书长刘峰表示，当前，普惠金融主要客群较为脆弱的抗风险能力凸显了金融健康建设的重要性。

在刘峰看来，银行机构可以在减少发展不平衡不充分，尤其是帮助微弱主体方面主动作为，将金融健康理念融入战略规划、制度建设、产品研发等普惠金融发展全过程、各环节当中，与之相适配进行金融能力建设和提升，在组织机制、资源配置方面进行优化倾斜，有效提升家庭和个人金融风险意识和水平，维护经营主体财务韧性。

同时，在发展数字普惠成为银行机构共识的当下，不同类型银行机构在转型过程中要尽力而为、量力而行，与自身经营定位、发展需要、技术能力和风险控制能力相匹配，持续提升数字技术投入产出比，进一步充实熟练掌握业务管理与技术运用的复合型人才队伍。

中国中小商业企业协会执行会长任兴磊也认为，在数字化手段不断应用背景下，商业银行在发展普惠金融过程中仍面临一些问题。比如，覆盖全国的公共信用数据库建设滞后，无法满足普惠金融发展的需要。调研发现，在实际业务中，普惠客户往往财务信息不全、信贷数据缺失，信息极为不对称，严重困扰普惠金融发展。

为了缓解普惠客户的信息不对称问题，近年来商业银行尝试借助水电、燃气、环保、法律诉讼、税务等非结构化信息，构筑起商业场景并设计线上普惠产品，来判断企业还款能力和还款意愿，但都或多或少存在数据碎片化、挖掘成本高、准确性低、客户画像单一等问题。

对此，任兴磊认为，商业银行迫切需要一个类似人民银行征信数据库、覆盖全国的公共征信数据平台，使其可以获取多维度数据来识别和判断普惠客户的风险，从根本上缓释普惠金融发展的信息获取成本高的问题。

从理论到实践：探索服务科创企业的最佳路径

随着科技创新的不断推进和创业热潮的兴起，越来越多的科创企业涌现出来。然而，这些企业在发展过程中面临着融资难题，尤其是在初创期和成长阶段。为了帮助科创企业克服这一困境，普惠金融通过提供多样化、灵活的金融产品和服务，缓解了科创企业的融资难题。

在论坛上，曾刚远程就即将公开出版发行的《中国普惠金融典型案例集锦（2023）》进行了预发布。不少银行、融资担保公司、财务公司、小贷公司等机构以服务科创、科技、专精特新企业案例入围。

“对科技型或者专精特新企业的支持是金融机构应当高度关注的，这决定了银行发展的行业或者客户群体。”中国农业银行普惠金融事业部高级专家蒋剑平表示，针对小微型的科技型企业，农业银行开发了专属产品——专精特新小微贷。担保模式是其最重要的创新，农业银行通过与当地政府担保合作，担保公司无需再实地调查。

蒋剑平认为，实际上，真正比较难的是动产评估与质押，难度高，风险也高。就农业银行来说，更多的是采取组合拳的方式综合施策，来为科技型企业提供服务。

北京银行普惠金融部副总经理王晓宁认为，现在服务科创企业与以往有所不同。以前对科创企业的服务，更多是一个经验积累的过程。现在，国家从政策层面已经有了一整套的科创企业评价体系，比如围绕专精特新企业的梯度培育计划，为银行提供了参考；同时，创投等第三方也从专业角度进行专精特新成长性判断，这些都为银行服务科创企业提供辅助支撑；再加上数字化转型的赋能，银行既能站在更高起点服务专精特新企业，也能创新更多的产品、方案升级专精特新服务模式。

据了解，今年，北京银行就围绕专精特新企业创新推出“领航e贷”产品，旨在助力企业领航发展，该产品最高金额可达1000万元，期限可达3年，实现贷款申请、审批、签约、放款的全流程线上化操作，随借随还，具有额度更高、期限更长、速度更快、灵活高效的特点，为专精特新企业提供有力的金融支持。

服务专精特新企业的关键在于数据，数据的获取能力和甄别能力至关重要。在中国银行业协会首席信息官高峰看来，从供应链向产业链升级的过程中，很多产业链形成了产业+科技+银行+数据，即所谓的产业数字金融。如果哪家银行能抓住产业数字金融上下游的小微企业，普惠金融会做得很好。