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5月29日，深圳市互联网金融商会正式启动，在启动仪式上，人人聚财CEO许建文发表了演讲——《专注个人抵押贷 是阶段性选择也是必然选择》，重申“资产才是硬道理”，此前一天，南方都市报也整版刊发了许建文对个人抵押贷款业务重要性的阐述。许建文的观点，引发了P2P行业的强烈关注，随后《21世纪经济报道》也以此为由发文提问：P2P生存战，回归资产争夺？

关于P2P行业的生存路径大讨论，一触即发，我们特地整理了许建文在南都上的阐述（有删节），他的经历和观点对于当前的P2P行业有很强的参考价值。

许建文和他的人人聚财在P2P业内是罕见的“老资格”：过去几年，业内平台纷纷谈新概念讲故事，人人聚财选择的是“土气”的个人抵押贷款业务，5年撮合成交量也不过才破百亿；竞争对手纷纷冲刺成交量时，许建文一个城市一个城市扫过去，发展个人抵押贷款的线下门店。

到了2016年，人人聚财发展的个人抵押贷款线下门店达94家，覆盖了全国25个省份，线下员工超过3000人，许建文表示今年要在全国开到150家线下门店。在愈发严厉的监管政策下，人人聚财反而加大了宣传投入，准备在2016年加快发展，是什么让许建文选择了个人抵押贷款的业务模式？他又为什么能有这样的信心？

个人抵押贷款才是中国P2P现阶段的最优选择

北航出身的许建文本是个地道工科男，出于对经济金融的兴趣，他在大学毕业后考取了北大的经济学硕士。

在学校学习和之后证券公司工作的经历中，许建文了解到，传统金融机构受困于业务模式和成本，几乎不可能进入小额贷款领域；民间借贷利率又太高，操作也不规范。但国内几万和几十万的小微贷款实际上需求很大，如果能满足这些贷款用户的需求，对增强国内经济活力大有益处。于是许建文在2011年，大多数国人还不知道“互联网金融“”和“P2P”为何物时，便投身P2P行业创立了人人聚财。

创业初期，许建文在个人信用贷款和抵押贷款之间做过选择。

P2P业务有两个“端”：资金端和资产端。资产端面向贷款用户提供资金，资金端把这些贷款项目做成理财产品卖给理财用户，P2P的商业模式就是靠撮合两端赚取服务费。

资产端，也就是贷款端，许建文从未在额度上有过犹疑：主要提供万级和十万级贷款，坚决满足小微用户的需求。

但在贷款模式上却有两个选择：信用贷款和类抵押贷款。信用贷款在金融体系发达的欧美国家很流行，它通过提取个人过往的商业行为记录，判断出个人征信等级，并依次评定贷款额度。

对初创企业来说，信用贷款业务所需成本更低，操作更便捷，国内大部分的P2P平台也都青睐这一起步方式，但当许建文试水信用贷款业务一段时间后，发现了问题。

“我们还只是试水，已经遇到了不少征信和回款难题，很多跑得快的平台，信用贷款负面新闻更是层出不穷。“许建文承认，当初对国内的个人信用征信体系过于乐观，实际情况比想象中要糟糕很多，“国内信用贷款关键征信系统不完善，很多成年人甚至没有信用卡，根本没有征信记录。最终导致平台对借款人信用等级判断不准，众多借款无法偿还或干脆联系不上，坏账率居高不下。”

做信用贷也许能在短期内吸粉增量、快速膨胀企业规模，企业能讲个好故事，获得资本关注，融一大笔钱。这些效应对任何一个创业者来说都是莫大的诱惑，但许建文直接在这条路上画了个叉。

“长远看，信用贷款是很好很好的业务，但个人信用征信体系的完善，是一个需要动用行业之力甚至举国之力的长期过程，决定权也不可能掌握在企业手中；短期内，个人抵押贷款更容易成为稀缺资源”，北大经济学硕士出身的许建文当时判断，互联网解决前端理财用户的归集后，后端优质的、风险可控的、标准化的小额贷款项目一定会稀缺。“换句话说，你凭什么让理财用户相信平台上的理财项目是可靠的、风险可控的？你可以告诉用户，这个项目是有车辆抵押的，即便贷款人不还款，还有车可以拍卖来弥补资金缺口。有抵押才更可靠。”

两年后，当资产的重要性逐渐显露时，人人聚财已经发展了94家车抵贷线下门店。

想要优质资产 只能靠傻工夫

放弃轻、快的信用贷款模式，苦哈哈地一个城市一个城市扫过去发展线下贷款门店，很多人不理解，但许建文偷着乐。

“大家都觉得我们选择了一条慢车道，实际上，慢只是表象，门店是实体，再快也有个极限；从战略上看，我们反而是早、是快的。”对个人抵押贷款业务，许建文定下了三个原则：一是物权归属明确、二是变现难度低、三是标准化程度高，“古玩字画理论上似乎也能抵押，但它不标准化，光鉴定价值就是一个难关，收到手里什么时候能变现得看运气，也没有明确的产权证。”这么看，符合条件的可抵押物品就很明确——车、房。而车更小额，自然成了主攻方向。

说起来理所当然的事儿，做起来可不简单，涉及全国各地、涉及实物，每地都要有专人审核抵押物的真实性、安全性，调查借款人的背景，管理车库等等。

“听上去全是傻功夫，但每发展一家门店，心里就踏实一分，能跟理财用户拍着胸脯保证‘有抵押、更可靠’的感觉不要太好。互联网金融，首先还是落到金融两个字，在此之上，互联网驱动、技术驱动、数据驱动才有施展的空间。人人聚财的车抵贷规模已经做到了全国第二，但在许建文看来，这还不够，“我们希望今年之内把门店做到150家，车抵贷规模做到全国第一，做成中国个人抵押贷款业务的领导者，这才是难以复制的优势，也是理财用户长期坚实的收益保证。”

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