雇主责任险与团体意外险的区别(团体意外和雇主责任险)

再次来聊聊雇主责任保险的保险内容，雇主责任险和团体险的区别，了解雇主责任险在转移企业对员工的赔偿风险方面有怎样的重要意义。雇主责任险保障的就是企业对自己员工的依法赔偿的责任风险，它的保障范围有员工在工作期间或从事与工作有关的事情时，因意外导致的死亡、伤残及医疗费用，员工因工作关系罹患职业病以及因此产生的误工费用，以上就是雇主责任险主要的保障内容。

从雇主责任险的保障范围来看，除了职业病和误工费外，对于意外的保障跟我们平常经常见到的一个险种很像，那就是团体意外险，雇主责任险和团体意外险都是保障员工的意外伤害和意外医疗，但是这两个险种却有着本质的区别。

先来看看雇主责任险和团体意外险的区别，首先从保险主体来看，团体意外险的投保人是企业，被保险人是每个员工，而雇主责任险的投保人是企业，被保险人仍然是企业，这就说明两个险种起到的作用是不同的，一旦发生理赔保险公司的赔付对象也会不同。

案例：

在2015年的时候，辽宁沿海地区有一位船东其船上雇了几个船员，船东按照团体意外险给每个船员都投保了80万的人身意外身故，在一次出海的过程中发生了意外有两名船员身故了，保险公司在查明事故原因后认为属于保险责任，很痛快的就给船员的家属各赔了80万。本来传统以为保险公司赔完就没事了，结果船员的家属又把船东告上了法庭，理由是保险公司虽然给了赔付，但是船东作为雇主没有履行赔偿义务，船东应该再赔一笔钱，法院经过判决认为船东所购买的团体意外险被保险人是船员个人，保险公司给家属的赔付只是被保险人死亡后对受益人的正常理赔并没有分担船东的赔偿责任，所以船东应该继续承担相应的赔偿，最终法院判定船东再给每位船员16万元的金额向家属进行赔偿。

从这个案例中我们可以清楚地看到团体意外险，因为被保险人是船员个人，他的赔偿并没有转移企业本身去承担的赔偿风险，反过来，假设当时船东投保的是雇主责任险，由于雇主责任险的被保险人仍然是船东，正常的理赔流程应该是船东跟保险公司的理赔人员一同和船员家属商讨赔偿金额如果这个金额是在保险限额之内，那么在船东赔偿完之后，保险公司根据这个金额再向船东进行补偿，可以看到整个的理赔过程中船东已经履行了自己的赔偿义务，保险公司怎么赔偿船东那就和家属没有直接关系了，所以说雇主责任险真正的解决了企业对其员工的赔偿责任风险。在实际操作中，保险公司也可以向死者家属直接进行赔偿，但这个过程也相当于是由企业来进行赔偿的，赔偿完毕之后法院也不会支持家属再次向企业索赔的请求了。

其次，雇主责任险对于理赔的界定和团体意外险也有不同，雇主责任险所能赔付的意外事件一定是和工作有关企业需要承担赔偿责任的，比如员工在出差的过程中开车遭遇车祸，这个事和工作有关的企业需要担责，雇主责任险也会赔。如果企业在休假期间开车自己去外地旅游遭遇了车祸，那这个意外事故和工作无关，企业本身是不需要担责的，那么雇主责任险就不会赔偿，而且企业本身也是不需要向员工进行赔偿的。而团体意外险在赔偿的时候是没有与工作有关的这个限制的，只要意外事件符合保单要求就可以进行理赔。所以说雇主责任险和团体意外险有本质的区别，双方各有利弊，我们在进行企业的人员风险规划的时候，可以考虑用雇主责任险解决企业自身的赔偿责任风险，用团体意外险作为一种福利，因为这两种保险理赔的时候是不冲突的可以一起赔付。

以上是雇主责任险和团体意外险的区别，我们再来聊聊雇主责任险和工伤保险之间的关系，工伤保险是社保的一种，由当地相关部门认定工伤之后，社保就会进行一次性的赔付。有人问工伤赔付了之后，雇主责任险是否还赔或者说是否在赔偿金额中又扣除了工伤已经赔付的那一部分，接下来就来解释一下这两者的关系。

这里有个前提，如果认定了工伤，那么引发工伤的事故一定是和工作有关，从保障范围上来讲，雇主责任险就一定会赔付的。那么要清理雇主责任险和工伤保险的这种赔付关系，我们只需要抓住两个点就行。

第一，雇主责任险保障的是企业的赔偿责任风险在限额内，企业实际赔偿多少？保险公司就补偿企业多少。

第二，保险是一种经济补偿，是不允许投保人和被保险人通过保险来获利的，结合这两点我们来举个例子，你就明白雇主责任险和工伤保险制度之间的关系了。

假如某企业投保雇主责任险而且限额充足，某一次工伤事故造成了员工身故，工伤保险直接给家属赔了20万，企业经过协商又赔了家属80万，家属一共拿到100万。那么保险公司会根据企业所赔付的金额给企业理赔80万企业相当于没有损失，如果在这起事故当中，企业直接给家属赔了80万然后经过协商，工伤保险的20万给了企业，那这个时候相当于企业的实际赔偿支出是60万，那么雇主责任险也只能给企业补偿60万保证企业没有损失，同时也不允许企业通过雇主责任险的理赔来获利。

讲了这么多雇主责任险的优点，那么雇主责任险如何投保呢？都需要向保险公司提交哪些询价材料？其实在询价材料上，雇主责任险和团体意外险基本是一致的，都需要企业名称，员工人数，员工的工种分类以及每个员工配置的限额。有的时候还会向公众责任险一样，设定累计赔偿限额和每次事故赔偿限额，在真正投保的时候，除了填写投保单位还需要提供员工的名单，这里包括名字和身份证号码。