不记名团体意外险(名气大的团体意外伤害险规划)

上次我们分享了团体保险与雇主责任险的区别（请见：），今天来聊聊团体保险与建工团意险。

所谓建工团意险，全称为“建筑工程团体意外保险”。虽然同是团体保险，但因为在“团体意外保险”前面多了“建筑工程”四个字，便与普通的团体保险在运营规则上有了很大的不同。

下面让我们来看看二者的不同到底有哪些。

1、承保的主体不同

团险保险的承保主体可以是财产保险公司，也可以是人寿险公司；

建工团意险的承保主体只能是财产保险公司。

2、保险保障项目的选择不同

团体保险在投保时，保险公司通常都提供了多种保险责任的选择，比如：意外身故、意外残疾、意外医疗、意外住院津贴、公共交通意外、疾病门诊、疾病住院、重大疾病、定期寿险……总之，只要客户向保险公司提出了相应的保障需求，通常都可以从团体保险计划中得到相应的满足；

而建工团意险通常只承保意外身故、意外残疾、意外医疗和意外住院津贴这几项保险责任，除此之外再别无选择。

3、保险保障范围不同

不同保险公司的团体保险可以和投保人约定承保所有职业范围内与投保人有劳动关系的被保险人的风险责任，只要双方达成合意，保险合同就可以成立；

而建工团意险则只承保在从事建筑施工及与建筑施工相关的工作、或在施工现场或施工期限指定的生活区域内因意外导致的被保险人的风险责任。

4、确定被保险人的方式不同

团体保险在投保时，必须要由投保企业提供所有被保险人的身份信息，进行实名投保；

建工团意险在投保时无需提供被保险人的身份信息，只要是“在从事建筑施工及与建筑施工相关的工作、或在施工现场或施工期限指定的生活区域内”与建筑施工单位有劳动关系的成员，都在保险的保障范围。

5、被保险人在职业风险等级的确定上不同

团体保险在投保时，保险公司会对被保险人的职业风险等级进行区分，按不同的职业风险级别来厘定费率，风险高则保费高，风险低则保费低；

建工团意险在投保时无需确认被保险人的职业风险等级，按统一的职业等级承保。

6、保险保障期间不同

团体保险的保险期间通常为一年期，或者由保险公司与投保人约定的具体期间，每一保险期间届满保险合同即终止（也有保险公司会约定在合同到期后另有60天的续保期）；

建工团意险的保险期间有两种确定方式：一是按建筑施工工程合同中约定的工期确定保险期间，工程开工日期即为保险合同的生效日期（若保险合同生效日期与工程开工日期为同一天），工程完工日期即为保险合同终止日期；二是按年度承保，一年保单年度的保险期间为365天。

7、保费计收的方式不同

团体保险的保费，通常是按被保险人的人数计收的，即每人每年保费多少？

而建工团意险保费的计收方式有三种形式：一是按保险承保的人数计收；二是按建筑工程项目的总造价计收；三是按建筑工程施工面积计收。

8、被保险人的增减变更不同

团体保险在一个保单年度内，可支持投保企业员工的增加、减少、替换及其他变更，保费也会视人员的增减而增减；

建工团意险因为不记名投保，故不存在人员的增减变更情况，只要是“在从事建筑施工及与建筑施工相关的工作、或在施工现场或施工期限指定的生活区域内”的人员，均在承保范围。

9、投保时所需提交的资料不同

团体保险在投保时必须提交的资料为：企业注册证明、被保险人清单（清单须含姓名、身份证号、职业 /职务）、联系人身份信息及联系方式等；

建工团意险在投保时必须提交的资料为：企业注册证明、建筑工程施工合同等。

10、保险理赔提交的资料不同

团体保险在发生保险责任事故后，因为是记名投保，且被保险人的职业风险等级也是投保时确定的，只要保险事故在责任范围，保险赔付也相对会简单一些；

而建工团意险在发生保险责任事故后，保险公司有权要求投保企业提供建筑安全主管部门出具的与确认保险事故的性质、原因等有关的证明和资料；另外，如果是不记名投保，确认被保险人身份也是理赔过程中不可或缺的环节。

综上所述，我们可以看到，团体保险和建工团意险虽然都属于团体保险，但在很多方面还是存在着明显差异。

那么，不管是客户还是保险代理人，在投保的时，应该如何选择和推荐才能让客户利益最大化呢？有以下建议可供参考：

一要看是否确为建筑施工企业

我们知道，建工团意险是专门为建筑施工企业设计的险种，目的就是转移在建筑施工工程中因意外事故导致的工程施工人员的人身伤害的风险。

而团体保险的保障范围是不限于建筑施工企业的所有企业。因此当客户提出投保要求时，作为保险代理人，首先应该对建筑施工企业的承保需求有一定的了解，或者至少应该知道，在建筑施工这个行业，购买团体保险是有两种选择的；

二要看购买保险的承保对象

在我们了解了企业的性质之后，还要了解需要承保的对象的工作性质，是普通的办公室员工？还是参与工程施工的员工？如果是前者，无疑购买团体保险更适合；如果是后者，那当然需要购买建工团意险，因为建工团意险的承保没有职业等级区分，不记名投保，不存在人员更换，按工程施工工期长短来承保等等，这些当然更适合建筑工程施工作业的性质，肯定可以让客户的利益最大化。

三要看是否有建筑工程施工合同

建筑工程施工合同是建工团意险承保必不可少的依据，合同中的施工单位、工程名称、工程标的额、施工工期、施工地址等，都是保险公司核保的重在依据，缺一不可，如果没有，肯定也无法承保。

以上内容是否清楚了呢？如有不同看法，欢迎留言讨论。

2020.02.17于深圳

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