什么是免赔额(免额赔付1万是什么意思)
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邓剑|第81篇文章
我们打开手上的医疗险合同，或者在医疗险报销的时候，会发现涉及到“免赔额”的问题。
免赔额，望文生义，就是不赔。
免赔额1万，就代表着1万以内的费用是不赔的，总花费减掉1万后剩下来的费用保险公司才赔。
当然，免赔额不仅仅是医疗险才有的，意外险等险种也会有。例如，意外险有0免赔的，也有100元免赔的，还有500元免赔的，不同的产品对于免赔额的规定不一样。
今天，我们以医疗险为例来谈谈免赔额是怎么一回事。
第1个问题：免赔额怎么算？
拿市面上99%的百万医疗险来说，配置的时候选择的是有社保费率，那么一般会是这样报销——
经过社保报销：医疗险报销=（总花费-社保报销-免赔额）×100%；
未经社保报销：医疗险报销=（总花费-免赔额）×60%。
也就是说，有没有先用社保结算，直接影响百万医疗险报销比例。
我们可以看到，社保报销和免赔额是分开来算的。
当然，市面上也有极个别的百万医疗，是直接把社保报销部分算在免赔额里的。
社保报销算进免赔额里，可以说是中端医疗起步才有的折算方式。
这是因为，一般来说中高端医疗投保时不分有社保和无社保（极个别会分），理赔的时候也不看有没有先用社保报销。除非个别高端产品在投保时条款约定了不是100%赔付，否则不管有没用社保都是100%报销。
在中高端医疗里，（社保+公费医疗+补充医疗+其他商业保险）报销部分都可以算进免赔额里抵扣。
举个例，王先生配置了百万医疗免赔额1万的产品，李女士配置了中高端医疗免赔额1万的产品。2人住院时在同一间病房相遇，都是花费了2万块钱，其中，社保报销了1万5，自己花了5千。
百万医疗：
1分钱都报不了，因为社保报销的1万5不能算进免赔额里，实际上的免赔额只有自费的那5千，还没超出合同规定的1万免赔额。
中端医疗：
报销5千，因为社保报销的1万5都能算进免赔额里，已经满足1万免赔额的要求，自己花费的5千全部报销。
第2个问题：免赔额多少合适？
其实这个问题要解答，先得弄懂为什么要设置免赔额？
在医疗险里，有0免赔的，有5千、8千、1万、1万2、1万5、2万、3万、5万各种不等的免赔额选择，因产品计划的不同各有差异。
对于保险公司来说，设置免赔额一方面可以减少很多小额索赔，降低理赔风险和运营成本，另一方面可以把保费降下来，让更多符合条件的人可以投保。
对我们消费者来说，通过做高免赔额可以把保费做低，把杠杆做高——
以安盛天平“卓越环球智选住院”中端医疗为例：30岁女性，非北京地区投保，100万保额，设置1万5的免赔额，可以将保费由2305降到1268。
以MSH精选个人医疗计划为例：大中华区（不含昂贵医院）纯住院计划，30岁女性，1000万保额，设置3万的免赔额，可以将保费由6584降到4279。
以招商信诺醇悦人生高端医疗为例：全球除美纯住院计划，30岁女性，1000万保额，选择有社保费率，设置8000的免赔额，可以将保费由10647降到6007。
在这里提一句，大部分医疗险不分男性女性，统一费率；部分医疗险女性费率高于男性。（不爽于定期寿险保费远远高于女性的男士，是不是小扳回一城，哈哈）
免赔额的设置，对保险公司和消费者来说是一个双赢的设定。
免赔额设多少？
看预算。
毕竟，对于普通中产家庭，几千几万的支出不会影响家庭财务安全，担心的是大病带来的超过10万、几十万甚至几百万的医疗支出。
设定一个免赔额，用预期内的钱，享更多更好的保障，挺香。
第3个问题：什么情况适合选择0免赔额？
为什么不同的医疗险保费差那么远？
有的一年几百块，有的一年几千几万？
不同的保障内容，不同的保障区域，不同的医院范围，不同的保障额度，不同的医疗网络，不同的服务，可以说的实在太多——
以保障内容为例：
住院、门诊、牙科、眼科、体检（儿保）、疫苗、孕产……
以保障地区为例：
大陆地区、大中华地区（包括港澳台）、亚太地区、全球除美加、全球除美、全球含美……
以医院范围为例：
公立医院普通部、特需部、国际部、私立医院、昂贵医院……
还有，能否做到既往症条件性承保（如加费承保既往症或既往症首年限额且逐年上升）？不同计划迁移的核保政策如何？不同国家迁移政策如何？全球核保政策是否统一？能否无核保把新生儿纳入父母的保险计划？先天性疾病和遗传性疾病能否承保，保障的话限额还是不限额？异地异国就医的全流程是否保障到位？……
钱到位，什么都好说。
最好的计划，0免赔走起。
但现实生活中，更多的是我们这样的普通人。
设定一个免赔额——
可以用几百一千，做一个基础的中端住院医疗险，可以住上特需，可以不用担心药占比、医保控额、找不到床位，甚至解决外购药的问题；
可以用更低的保费，扩展到港澳台就医、国外就医，扩展到私立医院、昂贵医院就医，享有更好的医疗保障。
有一种情况，我是特别建议免赔额设为0的。
那就是包括了门诊责任的时候，尤其是小朋友作为被保人的情况下。
因为，门诊和住院是共享免赔额的，在这种情况下，设置一个1万、3万的免赔额，门诊责任就基本失去了意义，多交的那部分门诊责任保费交得很冤
医疗险是一个专业又好玩的领域，希望我的这些文字可以解答你的一些疑问，会持续科普医疗险，欢迎继续关注哈～
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