气球贷(气球贷)

文_《东地产》 童丹霞 李金石

银行再出新招，据媒体报道，从11月1日开始，商业银行首套房首付最低30%，利率下浮15%，也就是首套房贷优惠利率最低8.5折；二套住房为首付最低50%，利率执行同档期基准利率的1.1倍，禁止对第三套及以上住房提供贷款。

继加息后，商业银行首套房利率上浮，此举无疑进一步加剧了首次置业者压力。美联物业计算到，以一笔20年期100万元的商业贷款为例，对于首套购房买家来说，在目前6.14%的基准利率下，如按照原先7折利率计算月供为6217.98元，而如按照上调后的8.5折利率计算月供将增加至6721.14元，贷款人每月还款额增加了503.16元。

执行日当天，《东地产》以购房者身份电话采访了沪上多家银行，其中工商银行、建设银行、浦发银行等一致表示目前确实无法再行申请首套房贷7折优惠利率，且统一按照8.5折优惠利率执行。

不过，有外资背景的渣打银行上海房贷部工作人员告诉《东地产》，因为渣打银行是一家外资银行房贷方面会比中资银行优惠。对于在上海购房的首套房购房者如果具备相应的还款能力，首付只需2.5成，贷款利率可以拿到7.5折。但该工作人员也表示，并不是每套房子都能在渣打拿到7.5折。

除了上述途径外，上海华燕抵押贷款部门工作人员向《东地产》透露，还可以利用银行的“气球贷”来降低买房成本。“首次置业者可以利用3年期的气球贷业务，比如要贷款30年，可以分成10个3年，虽然每到3年需要跟银行再签一次合同，但因为3年期基准利率现在是5.6%，比5年期以上基准利率6.14%要低，所以用气球贷买房，首套房优惠利率相当于打8折。”

据了解，所谓的气球贷是是一种采用全新还款方式的房贷产品，其贷款利息和部分本金分期偿还，剩余本金到期一次偿还。气球贷款的实际贷款期限较短，其对应期限的贷款利率也较低。譬如3年期的气球贷款（按30年计算月供），适用的基准利率是5.6％（若是按揭贷款可下浮15％，则实际利率为4.76％）；若是30年期的普通住房贷款，适用的基准利率则为6.14％（下浮15％，则实际为5.22％）。

如此计算，首次购房者通过气球贷买房，要比通过普通住房贷款买房在利率上要节省0.46个百分点，甚至比目前5年期基准利率打8折还要优惠。

上海华燕抵押贷款部门工作人员告诉《东地产》，气球贷目前在深圳发展银行存在，利用利率差来吸引购房者。

随后《东地产》电话采访深圳发展银行个贷部门工作人员时了解到，该行确实有气球贷款这一产品，操作方式跟普通住房贷款相差不大，且在还款2年后，可以提前还款。

对于类似打擦边球的房贷产品，上海凯弈投资共的的副总经理赵炜告诉《东地产》：“气球贷确实可以帮助购房者节省成本，不过由于申请贷款的人会相对多，深发展对客户的选择也会相应严格，因此审批贷款的时间就会被拉长。”

据赵炜透露，目前银行贷款审批的时间一般在5—10天，抵押过户到放款需要25—30天，，临近年底由于银行额度限制，时间有可能会拉长。