快易贷(贷易通)

来源：2021年第二届中小金融机构数智化转型优秀案例评选

一、项目介绍

2020年是极为不平凡的一年，受疫情等因素影响，小微商户持续经营压力日渐凸显，在6月17日国务院总理李克强在国务院常务会议上部署引导金融机构进一步向企业合理让利后，中原银行随即快速响应，依托行内大数据风控技术，火速推出了“聚商快贷”纯信用线上贷款产品。聚商快贷是中原银行独立自主研发，面向中原银行聚商商户的一款基于大数据风控，借助生物识别技术及无纸化系统运用，综合第三方数据、征信数据、设备指纹、行为数据等多维度数据，满足小微、个体工商户生产经营的无抵押纯信用线上贷款产品。

二、技术实现及创新点

（一）全线上业务流程

聚商快贷通过运营互联网数字化技术，秉承着简单、好用的理念，利用互联网思维+金融科技，采用OCR智能识别、生物识别、大数据风控、电子合同签章、无纸化等技术，做到了0客户经理、0纸质材料、0抵押担保，实现产品全流程线上化，极大提升了客户体验。

极简、极便、极省是中原银行聚商快贷的三大亮点：

1.极简：借款申请流程只需两步，第一步：手机扫描二维码；第二步：扫描身份证，填写手机号及基本信息即可完成申请；

2.极便：全流程用户仅需扫描一个二维码、进行两步操作、最快只需三分钟资金即可到账；

3.极省：依托于中原银行聚商产品的场景数据，以及客群分层定价策略。

（二）大数据风控模型

聚商快贷能做到对客如此简单、好用、便捷，背后是依托于中原银行自主研发的一套“全生命周期智能风控管理体系”，通过对客户申请、审批授信、贷中、贷后等多环节进行全生命周期管理，大数据风控系统能够综合客户身份验证、客户属性、征信数据、反欺诈、行为数据、设备数据等多维度信息，实现全流程智能化风控管理。

同时在线上贷款反欺诈的重点环节上，使用了反欺诈决策“知识图谱”模型，基于网络关系的知识图谱能够从“关系”的角度发现客户之间存在的联系，从而更好地识别贷款存在的潜在风险。通过行内外数据，基于客户的亲属关系等多维度信息搭建关系网络，梳理完成百余个关系网络标签完成关系网络量化，通过社团发现算法构建关系网络发现关联小网络中贷款欺诈的可能性。

（三）智能化贷后管理

相较于传统的贷后管理模式，借助行内全线上贷款产品原e花的智能贷后管理，聚商快贷产品同样采用了数字化智能贷后管理及运营体系，实现贷后全流程精准高效管理。通过“资金流向监控”、“贷后预警模型”、“临期客户分层”的等数字化模块进行贷后运营，并在催收运营中使用智能催收系统、机器人外呼等模块提升效率，通过与郑州仲裁委合作，引入“网络仲裁”等模块，加强资产处置效率。

三、项目过程管理

项目各阶段的实施周期：

1.6月17日国务院总理李克强在国务院常务会议上部署引导金融机构进一步向企业合理让利；

2.产品调研：在产品创设前期调研阶段，中原银行零售条线成立调研小组紧锣密鼓地走访了郑州、驻马店、漯河等多个地市的各类批发市场，与商户面对面交流，调研商户需求。在一次次零贷团队掌握了小微商户的真实需求——一款手续简单、额度适中、快速到账的产品。

3.6月19日，确定产品研发目标后，中原银行零贷团队践行数字化转型的敏捷理念，快速响应，建立数据模型，冲刺迭代，最终这款产品以最快速度完成了产品的设计、开发和测试，实现2天上线，受到了社会各界和金融同业的高度关注与一致赞誉。

四、运营情况

6月24日，聚商快贷产品发布会在郑州银基商贸城举行。聚商快贷的正式推出。7月2日，中原银行与思念集团旗下的瀚海大观地产举行了战略合作签约仪式暨聚商快贷产品推介会。南阳、三门峡等地市分行也纷纷召开产品发布会，聚商快贷更加广为人知。

在营销模式上，一方面以聚商适宜应用于小额高频支付场景和聚商快贷可以有效满足小微商户资金需求为切入点，充分发挥聚商和聚商快贷自带营销功能的属性，对商超、集贸市场、餐饮、教育等行业商圈进行细化分类，运用政府背书，打造市场品牌，保持源头营销，自上而下开展营销活动，形成品牌合作，批量获客和活客，同时在商圈内开展强力营销活动，带动周边商户，形成商带客、客带商、商带商的复合营销模式。二是以聚商快贷等拳头产品为依托，打造“龙头企业+上下游经销商”的获客模式，推进全链条经销商合作以及双方数据对接，不断深化客户共享、渠道共享、权益共享和平台共享，为企业集团及其各级经销商提供一揽子的优质金融服务。

五、项目成效

经济效益：

截止四月底，聚商快贷累计申请客户6.18万户，授信金额14.25亿，提款6.29亿，余额2.84亿。覆盖全省18地市城市及乡镇，包含商超、集贸市场、餐饮、教育等多个行业。

社会效益：

聚商快贷的快速上线和成功推广，为后疫情时代受资金融通难题困扰的众多河南小微商户带来源源不断的金融活水的滋润，缓解了受疫情等因素影响，小微商户持续经营的资金压力，切实让利小微商户，支持了实体经济的发展，同时也积极响应了国家政策，推动“六稳”“六保”政策落地见效。

六、经验总结

1.响应国家政策，助力小微商户

2020年是不平凡的一年，新冠疫情爆发严重影响了小微商户正常经营，为了缓解小微商户压力，党中央、国家领导多次在会上提出扶持小微的政策。聚商快贷正是在国家宏观政策支持的大背景下，积极响应国家号召，推出了解决小微商户痛点的“聚商快贷”并获得了成功。

2.深入调研、倾听用户声音

在产品创设前期调研阶段，中原银行零售条线成立调研小组紧锣密鼓地走访了郑州、驻马店、漯河等多个地市的各类批发市场，与商户面对面交流。正是有了前期的深入调研，中原银行才能做出直击小微商户经营过程中的资金融通痛点的产品。

3.快速响应，敏捷开发

聚商快贷从设计、开发和测试仅仅用了两天时间，这是中原银行敏捷转型的成果，真正做到了快速响应、敏捷开发、稳定上线。在国家疫情困难的考验面前，中原银行以速度和质量向社会交出了一份满意的答卷。

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