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2021年上海知识产权质押融资工作十大典型案例

案例5——中国工商银行上海市分行

科创企业评级授信模型助力知识产权金融

为贯彻落实党中央、国务院关于扩大知识产权质押融资的工作部署，积极配合上海市国际科创中心建设，解决科创企业“融资难”的困境，工商银行上海分行建立起一整套以知识产权为核心的科创金融服务体系，将知识产权从对科创企业科技含量的发现作用，进一步延伸应用在科创评级授信、产品创新、风险管理等领域，从而推动对拥有自主知识产权的科创企业融资支持，拓宽企业融资渠道，促进科创金融业务健康可持续发展。

一、科创企业专属评级授信模型

科创企业普遍存在“轻资产”、研发投入高、前期收入和盈利情况不理想等特点，按照商业银行的传统授信风控模型进行评测，该类企业往往难以获得银行信贷资金，或者授信额度较低，难以满足科创企业快速成长所带来的资金需求。工商银行上海市分行针对科创企业的上述特点，制定了科创企业专属评级授信模型，主要覆盖集成电路、生物医药、人工智能、高端制造、新材料、新能源汽车等战略性新兴产业。该模型有别于传统评级授信模型，主要从创始人及团队、科研成果、知识产权、市场竞争能力、资本市场融资能力、成长性等角度对企业进行评价，并降低企业财务指标、抵押物的考量权重；同时以企业可预计的未来收入、股权融资款收入、政府补贴等作为未来的偿债来源，合理提升企业的授信额度；另外，针对已有核心产品进入临床iii期试验的生物医药企业，配有专属模块进行授信额度的评测。目前我行已依托该模型为依图科技、复宏汉霖、华大半导体等硬核科创企业提供融资授信。

二、知识产权创新产品

为解决科创小微企业融资难的问题，工商银行上海分行以科创企业专属评级授信模型为底层基础，创设了“科创知产贷”产品，并在该产品基础上进行迭代优化，设立“科创知产保险贷”产品。上述产品为“真技术、硬科技”的科技型小微企业提供精准融资支持，广受企业好评，同时对我行识别、发掘和培育一批具有核心技术的科技型企业发挥了积极作用。

（一）科创知产贷

“科创知产贷”是以知识产权为抓手，对拥有发明专利且达到一定评价标准的科技型小微企业，发放的信用追加知识产权质押贷款。相较于传统小微信贷产品，该产品具备以下特点及优势：一是借助知识产权科学评价，发现企业科技价值，通过与国际知产运营公司（及指定合作机构）合作，借助其在科技企业知识产权方面的专业能力，协助我行开展企业知识产权价值判断，筛选出拥有核心技术的科创企业。二是建立知识产权质押融资业务全流程管理，借助专业机构，畅通知识产权的质押注销流程，以及日常维护管理，通过知识产权全方位状态监控，补充风险监测和管理的纬度。三是拓宽知识产权的风险处置渠道，在贷款发生风险时，借助专业机构处置渠道，提高质押知识产权的处置效率。该产品重点支持国家高新技术企业、小巨人（培育）企业以及上海市知识产权优势企业、上海市专利工作试点/示范单位、国家知识产权示范企业/优势企业等优质科创企业。

（二）科创知产保险贷

“科创知产保险贷”是我行与中国人民财产保险股份有限公司上海市分公司合作，以风险共担方式，向资信良好的科技型小微企业发放的最高单户贷款金额500万元的信用贷款，同时追加知识产权质押。该产品采用双保险的业务模式，一是知识产权质押融资保证保险，企业以我行为被保险人，就其在我行的融资进行投保，人保财险全面、独立评估企业知识产权的价值，协助我行通过分析企业拥有的知识产权价值来判断企业的科技含量、核心竞争力和未来发展潜力，有效缓释我行的信用风险，形成风险共担模式；二是知识产权维权保险（借款人可选择投保），企业以自身为被保险人，由人保财险承担企业因知识产权维权时产生的调查费用、诉讼费用以及其他必要合理的法律费用，有助于企业建立规范的知识产权保护体系和风险管理措施，有力支撑企业维护合法权益，避免企业因知识产权纠纷产生的高额费用导致消极应对，确保企业的正常生产经营，同时对维护我行融资安全性也有积极的意义。该产品体现了我行和人保财险“整合资源、风险共担、共同发展”的原则，也建立了我行与人保财险批量发掘和培育科创小微企业的合作模式，发挥各自所长，切实推动知识产权质押融资业务的开展。

三、创新产品典型案例

随着“科创企业专属评级授信模型”、“科创知产贷”、“科创知产保险贷”等知识产权质押融资产品的推出，工商银行上海分行发掘和培育了一批优质科创企业。我行客户xs公司为国内工业机器人领军企业，是国内首家自主研发七轴柔性多关节机器人并实现批量生产的企业。xs公司自主掌握工业机器人控制技术、伺服系统设计技术、操作机优化设计制造技术、软件设计和编程技术、运动学和轨迹规划技术、3d视觉技术、力度感知技术等核心技术，目前已达到国际领先水平，并开始进行国产替代。在所获荣誉方面，xs公司被认定为工信部协作机器人领域专精特新“小巨人”企业、上海市“专精特新”企业、上海市专利工作试点企业等称号，同时其“协作型工业机器人与柔性工件精准作业技术”项目获得“上海市科技进步一等奖”。

随着xs公司研发投入和经营规模的扩大，以及产业化建设步伐的加快，资金需求量较大，企业提出了融资方面的需求，然而公司收入尚处于爬坡期，研发和资本支出较高，按照传统银行授信模型测算，无法完全满足企业融资金额的需求。针对上述情形，我行围绕xs公司的核心技术和知识产权，以“科创企业专属评级授信模型”为工具，从专利着手，对企业持有的多项发明专利进行分析，判定企业在工业机器人领域到达国际领先水平，市场前景广阔，且专利稳定性高，知识产权风险低，同时综合各方面因素给予企业“国内卡脖子领域技术及具有实现国产替代能力”的专利评定结果。最终，我行结合该评定结果、企业的业绩及发展前景，以知识产权为质押向企业提供2.6亿元贷款，支持企业包括研发投入、项目建设、日常经营的资金需求。

四、工作成效

2021年，中国工商银行上海市分行已累计办理25笔知识产权质押融资业务，质押登记金额达6.14亿元，积极推动了我行科创金融业务的发展和优质科创企业的布局。同时“科创知产贷”产品得到了上海市市领导、知识产权局及有关媒体的高度评价，并被人民银行上海总部评为“2019年上海市小微金融创新优秀奖”。

五、经验启示

根据科创板企业的上市企业标准，企业科技的含量是关键的指标，为此从知识产权出发，知识产权质押融资业务对于我行发掘和争揽早期有潜力的科创企业有着十分重要的意义和作用。此外，我行也借助在创新产品方面的探索优化对知识产权这类专业性较强的质物的管理，同时解决商业银行对科技企业看不懂、不敢贷的问题。今后我行将结合风险补充、投贷联动等多种模式不断迭代优化新的知识产权质押融资产品，完善知识产权金融服务系统，抢占科创知识产权金融高地，支持国家科技创新战略。

案例提供：中国工商银行科创企业金融服务中心（上海）

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供稿：知识产权发展促进处