金融公司贷款(成都贷款金融公司)

2023年金融公司贷款(10金融公司贷款篇一20xx月22日，为促进国内消费需求增长，支持经济可持续进展，银监会出台了《消费金融公司试点治理方法》，并拟在北京、上海、成都及天津四城市设立消费金融公司试点。20xx月初，北京首家消费金融公司已经正式亮相并开头营业。消费金融公司在我国属于新事物，局部专家学者表达了自己的忧虑，认为消费金融公司唯恐只是“看上去很美”，在目前的制度设计框架下，存活的几率特别小，更谈不上发挥更大的作用了(杨速炎，20xx)。确实，中国人的消费习惯、征信体系的缺失以及资本金等问题都将成为消费金融公司的生存考验。虽然其硬件设施还不完善，但它的成立弥补了正规金融和地下金融之间的断层带(尚鸣，20xx)，进展的空间还是很大的。一、消费金融公司概述(一)消费金融公司的概念消费金融公司是指经银监会批准，在中国境内设立，不汲取公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人供应以消费为目的的贷款的非银行金融机构。假如人们在买东西时缺钱，不用抵押、不用担保(二)消费金融公司开展的必要性从宏观角度看，设立消费金融公司是为了通过扩大消费需求，促进经济持续快速增长。推动我国经济进展的“三大马车”分别为消费、投资和净出口，从20xx年至20xx年间，这三大需求拉动gdp增长的百分4.2,4.5,6.2,5.5,3.9,5.0,5.2,4.1(数据来自中国国家统计局)，这说明我国始终为净出口和投资主导的经济构造。

消费金融公司的开展有利于满意不同消费群体不同层次需求、刺激消费、拉动内需，将对转变我国目前出口和投资主导的经济构造起到肯定的作用。从微观角度看，消费金融公司是消费信贷市场的重要支柱。消费信贷帮忙人们实现跨期消费决策和一生消费规划，有利于提高人们的加总消费效用水平，因此受到人们的广泛欢送。依据《消费金融公司试点治理方法》的规定，消费金融公司的务主要包括个人耐用消费品贷款以及一般用途个人消费贷款，这里的个人耐用消费品贷款是指通过经销商向借款人发放的用于购置商定的各种家用电器及电子产品等耐用消费品的贷款，其中并不包括房屋和汽车贷款。一般用途个人消费贷款是指消费者直接向消费金融公司借来用于个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修等消费事项的贷款。消费金融公司在试点阶段的业务不涉及房地产贷款和汽车贷款等高风险产品。二、消费金融公司还需慎行对于消费金融公司的试点，各路专家都持不同态度，虽然这一模式可以填补我国正规金融和地下金融之间的断层带，也对我国经济进展起到积极的作用，但我国的消费金融公司刚刚起步，缺乏之处还许多，甚至可以说是如履薄冰，但是在初期进展阶段还受到许多因素的制约(刘一,20xx)。(一)中国传统观念的影响中国传统文化中存在“存天理，灭人欲”的价值原则，因此，在家庭和个人消费上强调整欲勤俭，主见精打细算，量入为出，反对浪费铺张，反对准时行乐的生活态度(高志静，20xx)。

因此，造成的结果是中国居民的家庭理财方式长期以来是以储蓄型为主，传统的消费习惯使得人们不情愿贷款消费，也不情愿去了解个人贷款产品，并认为贷款会增加心理压力(杜孝良，20xx)。中国人大多不支持提前消费，认为西方的花明天的钱今日享受简直无法理解，再加上20xx年的金融危机使得更多人信任正是这种提前消费的消费模式才使得美国人陷入了这场混乱。消费金融公司的试点可以说是一项很大的挑战，是一项对中国传统观念的挑战。(二)潜在消费客户反响平淡消费金融公司主要针对的目标群体是有稳定收入的中低端个人客户，包括年轻人群和年轻家庭。从消费金融公司的业务来看，以需求角度来说，对于婚庆、教育、旅游等消费金融重点业务，年轻人有着旺盛的消费意愿;从承受度来说，以青年人群为主的人口构造对于新型便捷的消费模式有更好的尝试意愿。然而，通过随机走访一些年轻人他们对此项信贷政策好像并不“在意”信用卡同样可以办理分期付款，只需交一笔手续费就可以，为什么要通过专业消费金融公司呢(尚鸣,20xx)?可以说消费潜在客户反响时非常平淡的。(三)中国的信用机制不完善由于我国征信体系尚处初步阶段，相关法律不完备，消费者信用记录不易获得等，给消费金融公司的业务开展增加了困难(谢世清，20xx)。

我国个人信用体系残缺不精细的状况下，没有了快捷和无担保，消费金融公司就等于没有了自己的独特竞争力。所以，消费金融公司应依据自己的业务需求，建立适用自己业务的客户信用中心以评价客户的信用(翟帅，20xx)。(四)融资困难消费金融公司不能汲取存款，除自有资本金之外，还可以通过境内同业拆借、发行金融债券进展融资。但《方法》又对融资的条件严加限制，这样，仍无法解决消费金融公司自身风险大、融资难的问题。结果很可能是难逃与小额贷款公司一样的融资瓶颈，可持续进展力量受限(郝智伟，20xx)。另外从现有商业银行经营来看，耐用消费品贷款和一般消费贷款风险较高。坏账一旦发生，应有相应的资本冲销。消费金融公司设立初期从自有资本中划拨这局部预备金。当坏账率足够大，自有资本无力冲销全部风险时，需要靠外来资金支撑业务进展(谢世清，20xx)。目前国内资产证券化处于试点阶段，信贷资产转让业务根本行不通。发债由于其严格的审批条件而无法敏捷使用。因此，资金有限可能成为消费金融公司无法持续进展的缘由。(五)与信用卡之争从受访记录来看，当问到是否情愿选择消费金融公司进展贷款消费时，许多人的反响是信用卡这么便利，同样是有手续费的工程，为什么还特地跑到专业消费金融公司去呢，而且利率还比信用卡高得多。

下表是消费金融公司业务与信用卡业务各方面的比拟：消费金融公司业务与信用卡业务各方面的比拟融资本钱年利率上限为基准利率的4超过免息期，一般年利率为20%贷款额度贷款余额不超过月收入的5几千到5万不等白金卡可达百万贷款期限一般为一年30天左右资料来源：依据银监会、宁波银行、渤海银行等网站资料整理从利息来看，消费金融贷款的利息可能比一般商业银行消费个贷用卡分期付款需要收取肯定的手续费。从还款期限来看，消费金融贷款还款期限可能为1年。信用卡是30天左右，商场分期付款最长为36个月。区分在于信用卡在还款期内不需要支付贷款利息，而在消费金融公司贷款则需支付较高利息。贷款额度消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍，月收入5000元的借款人最多只能贷款2.5万元，贷款的额度不得超过以往对该借款人发放单笔贷款的最高额度。商业银行发放信用卡的贷款额度从几千、几万到几十万元不等，目前一些银行推出的白金卡、钻石卡，信用卡额度可达几百万元。三、借鉴国际阅历提前消费始终是西方各国所坚持的消费模式，经过多年的进展，消费金融公司各方面的进展相比照较完善，我们可以从中借鉴到很多的阅历。下表为我国消费金融公司与国外消费金融公司的比拟：可以看出我国的消费金融公司与国际消费金融公司的差距还是很大的，详细从以下几方面来分析：(一)设立主体方面当前我国相关政策对设立主体资格方面的规定使得银行成为满意设立条件的几乎唯一的主体。

设立主体过于单一，无法形成很好的竞争， 缺乏消费金融产品创新的动力(谢世清,20xx)。因此，长远看来，设立门槛应相应降低，让更多的机构能够参加到投资主体中来。 (二)产品供应方面 商业银行对审批小额、短期、又没有抵押的耐用消费品贷款缺乏兴 趣，消费者对银行流程简单的审批程序会望而生畏，因此，耐用消费品 贷款是消费金融公司的重要业务(杨胜刚，20xx)。无特定用途的现金贷 款主要以现金支付，针对个人用途的小额贷款，通常为无担保的信用贷 款，以借款人的诚信和还款力量作为放款依据(陈琼,20xx)。这使得这一 业务会获得那些急需用钱而又惧怕那些繁琐的贷款手续的人的青睐。 (三)信用体系方面 要建立完善的信用信息效劳体系，可以借鉴西方国家的胜利阅历， 重点建立征信机构体系和评价机构体系，积极进展专业化的社会征信机 构，逐步开放征信效劳市场。健全信用监管体系，制定相关制度(杜孝 良,20xx)。建立对信用评级机构、评级结果事后的评价制度，加强征信 市场监视治理，引入市场化的征信机构筛选机制。 (四)监管模式方面 消费金融公司一方面不汲取公众存款，其外部性较商业银行来说弱 得多;另一方面，消费金融公司主要发放信用贷款，信用风险较大。

因此 国际上对消费金融公司的监管一般对其流淌性要求较低，而对其资本充 分率要求较高(通常为10%～12%)。大多数金融监管制度健全的国家对此 类机构作为金融机构进展监管。即便对消费金融公司类机构不直接实施严格的金融监管的国家，也通常通过对其出资的金融机构进展并表监管 (杨胜刚,20xx)。 金融公司贷款篇二 盼望金融是新盼望集团旗下的农村互联网金融平台，由新盼望六和 股份有限公司陈兴垚先生创立，于20xx 月18日正式上线。盼望金 融是专注三农和小微企业投融资的农村互联网金融平台。 网站概述 盼望金融隶属于新盼望慧农(天津)科技有限公司，是国内第一家定 向效劳于三农的互联网金融平台，利用信息技术创新手段，开展致力于 农村市场的互联网金融业务，并为广阔机构、个人等投资者供应安全、 专业、高效的金融投资及参谋效劳;推动解决广阔农村地区农业从业者融 资难等问题，填补传统金融在农村市场的空白，从而打造中国领先的农 业互联网金融平台。 业务模式 面对三农 盼望金融是国内一家定向效劳于三农的互联网金融平台，为农村小 微企业及优质农户供应低本钱、高效率的融资渠道，填补传统金融在农 村市场的空白。 信息对称 盼望金融对接城市与农村，为城市人群供应理财与投资效劳，为农