山西小额贷款公司(小额山西贷款公司怎么样)

小额贷款公司的山西实验

2006年11月23日06:12 山西日报

去年底，我国民间商业性小额贷款公司在山西、陕西、四川、贵州、内蒙古5个省（区）首推试点，在中国金融业发祥地的平遥，起名为“晋源泰”“日升隆”的两家小额贷款有限公司也被率先列入了这块“试验田”。

由于其特殊的历史背景，运行近一年来，被外界称为“新票号”的“晋源泰”“日升隆”引起了金融界的极大关注，世行农村金融专家、德国金融界以及国内专家纷至沓来。

那么这两块“试验田”试出了什么效果，小额信贷在农村市场前景如何？面对记者的提问，曾以煤焦业起家的晋源泰小额贷款有限公司董事长韩士恭列出了3个数字，两个100％和一个0％：到期贷款收回率100％，利息收回率100％，不良贷款率0％。

试验田试出什么

去年12月27日，晋源泰小额贷款有限公司挂牌，并于今年2月13日正式营业，成为国内首家民间小额贷款公司，当时注册资金1600万元。而落户平遥的另一家小额贷款公司“日升隆”注册资金1700万元。

小额贷款试点公司成立之初，就划定了一定的运作界限———主要面向“三农”（农村、农业、农民），服务地方经济，“三农”贷款比例不得低于75％；只准发放贷款，不允许吸收存款，实行市场化利率，以银行基准利率4倍为上限，原则上不能跨区域经营。

“晋源泰”“日升隆”一落地，便吸引了当地众多农户和中小企业，农户中贷款最少的有2000元，最多的不超过10万元，中小企业最多一户贷款80万元。其贷款用途主要集中在养殖业、种植业、农副产品加工业、旅游业、运输业等领域。

道虎壁村侯生荣共养110头猪，前半年遇上猪肉价格下滑，资金面临较大困难，在此情形下，他便向“晋源泰”贷款6万余元，增加猪肉的品种，后来又贷款3万余元，现在这位农户的日子好过了，于是提前还款3万元。

对于运行近一年的结果，韩士恭拿出一份公司最新的经营状况简要分析：截至2006年10月，“晋源泰”累计发放贷款2630．9万元，放户数389户，累计收回贷款779．25万元，收户数145户，贷款余额1851．65万元，到期贷款收回率100％，利息收回率100％，不良贷款率0％。

其实早在几年前，平遥的民间融资就异常活跃，当地银行业有关人士对记者说，由于其金融布局不平衡，农村资金外流较为严重，与农村市场资金需求形成较大反差的，是个体工商业的较快发展，尤其是2003年、2004年，县里一些小企业贷不到款，为了生存只能向个人借贷，民间融资额曾一度达到近亿元。

“小额信贷公司的成立，不仅有效解决了农民和中小企业贷款难，规范了民间借贷秩序，还与农村信用社形成了良性竞争的态势，由此激活并刺激了农村金融市场的发展。”当地官员对小额贷款公司的诞生给出了这样的评价。

新“票号”怎样运作

小额贷款试点公司成立以来，其风险控制能力及运作模式一直是人们关注的焦点。

在“晋源泰”记者看到，这里没有银行高高的柜台、铁栅栏，只有一些待客的沙发、茶几以及类似小储蓄所对外营业的几个窗口，墙上挂着公司章程、员工守则、贷款流程等一系列规章制度。目前公司共有11人，有商业银行退休的专业人士，有学金融专业的大学生，现金管理、会计员、信贷员、业务经理等职能设立一应俱全，为了防范风险，还专门成立了由董事长、总经理、业务经理、信贷员组成的信贷委员会。

韩士恭对记者说，与银行繁琐手续不同的是，前来小额贷款公司办理贷款业务的时间最长不超过3天，最短的不超过半小时，而且还少了一些人情债，只要符合公司要求，立即给予贷款。不过令人遗憾的是，前来贷款的农户中60％－70％不符合贷款要求。目前，公司贷款最长期限为1年。值得注意的是，其担保方式主要以信用担保为主。

为了确保资金安全运作，“晋源泰”“日升隆”都设定了“借款人申请—贷前调查—贷款审查签批—贷后管理”的严格贷款流程。先是摸清贷款的用途，比如养牛户前来贷款，他养多少头牛，需多少饲料，甚至要弄清养的有多少是公的多少是母的，通过对其资产进行评估，清楚了解贷款户经营的合法合规性及信用度情况，保证人的资金收入状况，抵（质）押物的合法性、有效性和流动性。在调查基础上，审贷小组确认贷与不贷和贷款限额。随后在放贷期间，信贷员对其进行“跟踪”，与贷款户经常保持联系，掌握贷款户经营状况。

近一年的试点，他们还没有发现贷款户有改变贷款用途的情况，而且也未出现呆坏账，即使有个别贷款户未按时还贷，也会讲明原因，及时还款。韩士恭说，农户们虽然缺少实物抵押，但是很讲信誉，所以我们要以信用贷款为主，培育市场。

试点存在的难题

面对市场需求的日益扩大，韩士恭总是为资金短缺而犯愁。由于小额贷款试点公司被要求不能吸收存款，因此所有贷款只能来自资本金。“晋源泰”运转不久，注册资本1600万元的资本金仅剩下200多万元。而注册资本1700万元的“日升隆”也在短短4个月时间里放贷1039万元。为解燃眉之急，8月份，“晋源泰”的四位股东各追加100万元，注册资本由开张时的1600万元扩大到了2000万元。即使增资了400万元，但是仅隔三个月后，记者来这里采访时，韩士恭依然为后续资金跟不上而发愁。

与此同时，德国复兴银行、国际金融公司等国内外金融机构对他们表示出了极大的兴趣，国际金融公司曾三下平遥并表达了投资意向。

困扰他们的不仅是资金短缺，贷款信息来源狭窄、金融人才匮乏等等问题也摆在他们面前。比如仅凭一两个信贷员如何做到全面掌握当地信贷市场情况以及对农户的日常了解等。当然，拥有合法身份是这两家公司共同的期盼。

对此，有关人士认为，政府应明确监管主体，从财政、税收、工商管理等方面给予试点公司优惠政策，以增强小额贷款公司服务“三农”经济的信心。对于资金短缺问题，应实现资金来源结构的多样化，开辟后续资金来源渠道。一方面增资扩股，尽可能增加自有资金；另一方面，继续吸引外资，引进国内外战略投资者，以增强小额贷款公司的发展后劲，促进贷款资金的良性循环。同时，树立战略的发展眼光，采取灵活多样的方式对员工进行业务素质的强化培训，大胆建立引进人才的激励机制。

虽然小额贷款试点公司目前还面临着这样或那样的难题，但是敢“吃螃蟹”的韩士恭依然信心十足。他对记者说，小额信贷发展空间大，前途看好。

本报记者周江