贷款公司管理规定(管理贷款公司的机构)

赴常州、苏州跟班学习过程，这里暂不赘述。借鉴常州中心经验，就贷款新系统建设思路谈几点小小拙见。

总体而言，益阳、常州两中心相比，前者基本实现管理现代化，后者专注业务精细化。常州中心贷款管理的精细化，主要体现在规章制度完善、政策界定清晰、操作流程简明、全程风险可控等。而这些理念，这样的顶层设计，已嵌入全新的贷款管理系统中，同时也是系统建设中需求分析与流程设计的基础工程。益阳中心现行贷款业务系统，虽各项功能基本实现，但也有诸多不足，因部分功能缺失、整体性不强等导致修改不断，问题不断。此次升级改造，当除此弊，常州的经验，或许值得借鉴。

第一，完善贷款管理的各项规章制度。

常州中心涉及贷款管理的规章制度共有7项，分别为《贷款审批发放操作规程》、《贷款偿还操作规范》、《房源管理操作规范》、《低收入家庭贷款贴息操作规范》、《公转商补息贷款操作规范》、《逐月提取还贷业务操作规范》、《贷款合同变更操作规范》，涵盖了贷款管理的方方面面。俗话说，林子大了什么鸟儿都有。常州公积金资金规模大、缴存人数多，提供多种贷款使用方式是满足职工多方面住房融资需求的必然选择，其贷款管理的各项规章制度亦因此日趋完善。益阳中心规模较小，纯公积金贷款是职工购建房使用贷款的主要方式。随着房价上升带来低收入群体购房困难加剧、贷存比上升出现流动性困难等情况日益多发，我们与时俱进，开通了组合贷款，走出了住房公积金贷款形式多样化的第一步。今后，朝着住房公积金制度“人人都享有基本住房保障”的目标，组合贷款之外必然还需要有更多的贷款使用形式来满足缴存人的多种需求。

因此，借鉴常州中心贷款精细化管理经验，应在坚持以纯公贷为主，辅之以组合贷款外，实质性地启动“商转公贷款、公转商补息贷款、贴息贷款”等，抓紧时间建章立制，在系统升级中一并实现其功能，为打造一个功能齐备的贷款业务平台打好基础。

第二，清晰界定操作规程的政策范围

常州中心贷款管理精细化，还在于各项规定内容详尽，政策界定清晰。益阳中心贷款管理办法及解释说明文件，对政策要点、申报资料、办理时限、办理流程等也有详细规定，对特殊问题有通过“贷款提取审批委员会”解决的途径，总体框架与常州中心“业务操作规程”和“特殊业务授权审批”制度相似。但两相比较，益阳中心的制度还缺少一定的刚性：常州中心对政策许可、禁止、可授权审批的各种情形都做出非常清晰明确的政策界定，操作规程就好比电脑程序，职工看得明白，前台处理简便，系统设置易行，风险防控到位。而在我看来，益阳中心操作规程自由裁量权有点过大，甚至于好多政策范围外的情况，都能通过贷审会解决。如果例外情况过多，纵然新的系统功能强大，也难保能包罗万象。系统不能满足业务需求，业务游离系统之外，何谈规范与安全？

因此，应借鉴常州经验，重新梳理和修订贷款操作规程，使之更为详尽、具体和明确，使各项政策界定清晰，实现业务与系统的完全融合：业务上的需求系统必定支持，系统上能处理的业务政策上必有规定，反之亦然。为打造一个安全系数较高的住房贷款业务平台提供政策支持。

第三，规范复核制度，改革受审、审批流程

常州中心贷款实行三级审批，其基本流程为：客户申请——贷款初审——贷款复审——担保审批——贷款审批——贷款发放。其中，初审、复审由中心柜台负责，依据贷款审批操作规程确定贷款金额和期限，实际已完成贷款的审定。担保公司参照中心复审意见完善贷款担保手续。贷款审批由中心贷款管理处负责，实际是对贷款申请的合规性审查。常州的做法，比照益阳中心综合柜员模式为：柜台完成贷款审批（贷款初审、复核岗位复审），担保公司依据审批结果完成合同签订等担保手续（担保审批），放款前稽核科调取贷款档案（通过描扫已进入系统）适时稽核（亦即常州中心的贷款审批）（稽核后业务不能回退），最后财务放款。实质上贷款审批权限由更高层级下放到复核岗位，程序与提取业务一致，体现新系统的核心理念——安全、高效、便民。

本质上，住房公积金贷款、提取同属公积金使用范畴，即便在金额、风险上存有差异，但业务受理与审批流程——提取可在柜面完成，贷款须得更高层级领导审批，能否求得一致呢？常州中心正在实践——严格的政策合规性审查和全面的系统控制，因而贷款、提取都能在柜面完成——这一制度设计成就常州中心高效便民的一站式服务品牌，已是相当成功。

因此，益阳中心可学习常州做法，在营业网点设立专职复核岗位，参照提取处理模式调整贷款业务受理、审批流程，让贷款办理也能在柜台一次性处理完结。同时，据此设计新的业务流程融入新的系统，打造一个理念先进、安全系数较高的贷款业务平台。

第四，顶层设计到位确保系统功能实现。

常州贷款业务系统相当完善。一是整套系统涵盖多种贷款种类。二是审批流程简洁高效便民。三是资料扫描电子化处理，流转、稽核方便。四是政策要点嵌入系统，风险完全可控。凡此种种好处的得来，归功于对贷款管理体系的整体把握。据了解，此次常州新系统建设前，中心做了大量的基础工作用于完善规章制度，明晰界定政策范围，理顺审批与操作流程等，待制度顶层设计到位，方提出贷款系统业务需求，后与软件公司衔接进行开发、测试并最终上线运行。

系统的功能，体现的是中心贷款管理的理念，执行的是中心贷款政策，重点在于风险防控，操作应该便利高效，最终归于住房保障。只有理顺了制度的顶层设计，才能打造理念先进、功能强大、操作便利、安全可靠的贷款信息系统。这即是常州贷款业务系统对益阳中心系统升级的借鉴意义。