小额贷款公司贷款优势(小额贷款公司业务范围和优势)

我国科技小额贷款公司发展路径的探讨 以江苏省为例 牛爱多 上海金融学院 梁 闪 上海张蓓 蕾 201 209 【 摘有效的解决途径。然而， 在实践发展中，我国科技小额贷款公司还存在融资来源受限、监管主体不明、风险与内控机制不完善、专业人才匮乏等诸 多问题。本文在对江苏省内达科技小贷公司等试点公司调查的基础上， 对我国科技小额贷款公司存在的问题进行具体、深入地分析，并在借鉴国际 经验 的基础上提 出了系统 、可行 的发展建议 。 【 关键词 】科技小额贷款公 司 运 营模式投贷联动风险控制 中图分类号 ：F832 文献标识码 ：A 文章编号：1009． 4067(2014) I5-229— 02 要 】科技 小额贷款公 司作 为一种新 型的金 融业态，在科技金融创新体 系中的重要性越来越 凸现 ，其为我 国科技 型 中小企业的融资难题 提供 了 一、 科技小额贷款公司的内涵与现状 科技小额贷款公司是按照 《 中华人民共和国公司法》要求，由A 然 人(党政群机关、 金融机构及国家事业单位在职人员除外) 、 企业法人与其 他社会组织投资设立 ，不 吸收公众存款 ，面向高新技术产业开发 区(园区) 内企业 ， 经营小额贷款和创业投资业务的有限责任公司或股份有限公司。

它是自主经营、自负盈亏、自担风险的企业法人，其合法的经营活动受 法律保护。 不受任何单位和个人干涉。科技小额贷款公刮的股东以其认 缴的出资额或认购的股份为限， 埘公司承担责任。 科技小额贷款公司是基于科技金融创新内牛源动力一一 民间横向信 用的金融新业态。 科技小额贷款公司一般设立在高新技术企业聚集地区， 其 目标 客户是科技型 中小企业 ，它可 以按企业所处周期的不 同进一步细 分其业务， 可以采用 “利息+期权” 乃至 “利息十 股权+其 目 权” 的盈利模式， 并开发权益估值技术，在解决科技型中小企业的融资难题方面具有先天 性独特优势 。 截止 201 4 年 2 月 28 日， 江苏省科技小额贷款公司59 家， 科技小贷 实收资本 104． 30 亿元，比年初增加4． 35 亿元； 贷款余额 120． 79 亿元， 累 计发放贷款 527． 12 亿元，当年累放贷款 33． 3O亿元。科贷到位各类融资 共 17． 91 亿元 ， 其中银行融资借款 lO． 89 亿元 ，占比 60． 80％； 股东借款 4． 43 亿元，占比24． 74％；其他融资借款 ( 含省再担保融资借款 ) 2． 59 亿 元，占比 14． 46％。

二、科技小额贷款公司存在的主要问题 ( 一 ) 融资来源受限 首先， 从江苏省政府办公厅正式下发的 《 关于开展科技小额贷款公司 试点的意见》可以看出， 科技小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳 的资本金、 捐赠资金， 也可通过向不超过两个银行业金融机构融人资金、 经过批准的股东借款、科技小额贷款公司之问资金调剂拆借等方式，融 入不超过资本净额 100％的资金。 其次，在法律、法规规定的范围内，科技小额贷款公司从银行业金 融机构获得融人资金的余额，不得超过资本净额的 50％。科技小额贷款 公司一般采取 “债权+股权” 投贷联动的运作模式经营小贷公司， 其首先是 在短时间内将一批资金全部发放贷款后，只能等待定期还贷、借款以及 增资扩股以寻求更多的资金来维持运转。资金来源的单一局限性， 使得科 技小额贷款公司在开展小额信贷业务时， 后续资金得不到有效保障， 从而 难以在短期内有效促进科技型中小企的发展。 ( 二 ) 科技小贷公司一般依托地区的高科技园区，服务领域不专 以苏州融达科技小贷为例， 作为江苏省乃至全国的标杆科技小贷公 司，其日标客户定位为：苏卅 l地区信息科技、电信和融合通讯、生物医 药及医疗健康 、 新能源、半导体、 高端装备 ( 设备 ) 制造、现代物流等 行业。

作为—个发展初期的科技小贷公司，它的定位表明其涉及的领域 过于宽泛， 较难提供深层次的专业服务，难以形成自己的核心竞争力。 这样在小额贷款公司以及商业银行科技支行的小微企业贷款同样迅速发 展的情况下，科技小贷公司就失去了错位竞争以及专业服务的优势，其 业务拓展会受到较大影响 ，最终影响公司的长远发展。 ( 三 ) 多头监管 、引导 匮乏 首先，从汀苏省实际发展经验来看， 科技小额贷款公司是属于小额贷 款公司的范畴的，负责科技小额贷款公司监管的机构主要有金融办、科 技厅、发改委、工商局、财政局 、 公安局、银监会等。如此一来，各机 关在科技小额贷款公 司出现问题 的时候就会互相推委 ， 监管就很难到位 。 外部监管的不到位直接导致了科技小额贷款公司在面临潜在风险和固有 风险时，因缺少正确的引航人，而走许多弯路或错路。此外，科技小额 贷款公司从事发放小额贷款业务，虽然业务本质上是一种金融行为，但 是现在我国对科技小额贷款公司的划分属于_ T 商企业，需要采取商业化 经营模式进行运营，并不属于金融企业，不能运用金融企业相关的法律 进行调控，因此企业性质和经营行为的不一致直接决定了科技小额贷款 公司的监管 困境 ，从而加大经营风险。

其次，各省金融办偏重于对科技小额贷款公司的审批，但其监管职 责往往并未细化和落实到位 ， 银监会的分支机构也并没有对科技小额贷 款公司的违规违法行为进行 实时跟踪监测和查处 。由于缺乏相应法规约 束，基层的央行很难要求所有的科技小额贷款公司必须接人人民银行的 征信管理系统，工商行政管理部门仅对科技小额贷款公司的注册登记进 行规范，没有其他方面的监管。在实际操作中，大多由省级政府金融办 将责任层层落实到各级政府 ， 市、县政府申请开办试点时要签署承诺书 或保证书并负责对科技小额贷款公司的 日 常监督管理并承担风险处置责 任。然而， 事实是很多省份金融办监管力量薄弱，金融办领导非金融业出 身， 业务骨十也非来自金融业，这加大了规范化监管的难度。金融活动 的监管是一项需具备专业知识和丰富经验的] = 作 。 各省金融办： 【 作人员 的监管T 作存在较大障碍，在实际_ T 作中可能难以形成对科技小贷公司 有效地引导。 ( 四 ) 风险与 内控机制不完善 ( 1) 科技金融服务平台构建不健全 我国风险投资和资本市场不够发达，科技金融信息服务平台建设不 够完善，科技小额贷款公司与科技企业之问信息不对称的问题难以较好 解决，限制了科技小额贷款对科技型企业信贷进行风险识别和风险缓冲 的能力， 各科技小额贷款公司并没有专门针对高科技企业的信用风险评 估体系。

知识产权的评估作价机制不健全，平台构建不够完善，知识产 权转让的交易不够活跃，科技小贷公司较难通过以知识产权质押方式有 效对冲风险 。 ( 2 ) 风控制度不够完善 科技小额贷款公司可以直接从事 “利息+期权” 乃至 “利息+股权+ 期权” 的盈利模式或者直接投资业， 这会使得科技小贷公司相较于商业银 行对贷款客户的风险标准放宽， 进而增加其业务组合的整体风险。从实 际调查结果来看，科技小贷公司在项目的尽职调查、 贷款方案的设计和 项目贷后风险监控与管理等方面并不完善，对不良项目的追偿和抵质押 物的处置办法缺乏有效的操作性， 合规性审计制度也存在一定的风险隐 患。科技小贷公司在没有良 好管理经验和有效风险防控机制的情况下， 更容易产生不良 贷款，甚至可能危及到公司的正常发展。 ( 五 ) 高科技复合人 才匮乏 以江苏省科技小贷公司为例， 其人才要求如下：“主要负责人年龄在 2014 · 15 中国电 子商务． 一 22 9