贷款买车要抵押车吗(抵押贷款买车注意事项)

隔行如隔山，4S店“2年免息，首付30%”的购车活动，听起来很有诱惑力，但背后有很多“门道”，让人防不胜防，只有明白全款和贷款之间的3个区别，才能避免买车吃亏，最后分享5条4s店销售总结的买车“铁律”，希望可以帮到车友。

第一次买车的时候，因为没有经验，踩了4S店的两个“坑”，人生第一辆车，预算20万以内，曾在国产车和合资车之间纠结，但身边朋友都说选合资车，可是自己喜欢的合资车加上对应的配置又超出了预算，4S店销售了解我的情况后，说他们4S店有“3年0利息，首付3成”的购车活动，非常划算，简单了解之后，虽然觉得有附加费用，但奈何预算有限，最后还是选择了贷款方式。

第一个“坑”，购车条件“明降暗升”

于是销售就拿来购车协议，按照他们的流程，签字后交了10000定金，接下来就是提交贷款所需资料，当时走汽车金融贷款，销售说审批很快，一般1-3工作日就审批了，可是等了四五天还没消息，这时候4S店销售才告知，因为综合评分不足。

唯一解决的办法是分期方式从3年缩短为2年，首付3成提高到5成，此时想退押金，结果说新车已经从外地托运过来了，如果要退押金，需要付2000元的托运费，实在不想吐槽，只能走“2年免息，首付50%”的分期方案。

果然，更换了方案后，第二天就收到了审批通过的短信，通知可以到4S店办理提新车手续了。

第二个“坑”、分期背后附加费用层层加码

办理各项手续时才知道，原来分期不仅麻烦，还层层加码，收了多项附加费。

附加费用1、金融服务手续费合计3500元（4S店：这是行规，都是这样收的，其实后来懂了，这一项费用说白了就是4S店自己的纯利润，完全可以砍价，一般收1000左右，有的甚至不收）。

附加费用2、上牌费用1000元（4S店：因为走厂家金融，上牌手续相对较为繁琐，而且只能他们具有资质的专员才能办理，后面才知道，新车如果自己到车管所上牌，只需135元，加上其他杂费也不会超出200元，剩下的就是了他们的纯利润了，因此这一项可以砍价到300-500元）。

附加费用3、GPS设备费用1980元（4S店：因为是抵押贷款方式，金融方为了确保自身资金有保障，车辆需要安装GPS定位，事实上，根本不需要这一项费用，直接可以不给）

附加费用4、车险押金2000元，车贷期间车辆保险需由4S店代买（4S店：抵押车需要买全险，担心有的车主只买商业险，不买车损险）

附加费用5、解除抵押费用500元，这是车贷还完，需要拿回绿本，把车辆抵押状态解除时办理的手续。

详细算了一下这些附加费总共付了近10000元，当时分期裸车有优惠3000，车价是18.6万，这样算下来，分期买车的总费用为19.6万。另外赠送礼包：全车脚垫、贴膜、送1次保养（实际赠送的都是便宜货，总价不超过1000元）。

再来看看全款方案，如果选择全款，裸车没有优惠，车价18.9万，只赠送全车脚垫，其他不送。这样算下来，选择贷款购车最终费用比全款多花费6000+。

这种贷款方式是绝大部分4S店通用的方式，首先销售会想方设法给客户主推顶配车型，接着推荐客户做分期购车，其中看似分期裸车价优惠几千，其实在后面附加费用里面又还回去了，羊毛出在羊身上，仅仅是他们促进成交的一种营销手段。

事实上，贷款买车，根据贷款渠道分很多种类型，目前4S店常用的主要有3种贷款方式，第一种是上面说到的汽车厂家金融贷款，第二种是银行车贷，第三种是纯信用贷，具体优缺点，下面细说。

第一种、厂家金融贷款的优缺点

现在很多汽车厂家都有自己的汽车金融公司，不仅可以给自己公司旗下的汽车贷款，也可以给其他合作的汽车厂家客户贷款，很多汽车厂家和4S店经常会出新活动，常见的就是“3年0利息，首付50%”这类购车活动，车贷确实是免息，这部分利息要么是汽车厂家补贴，要么是和4S店签“对赌”协议，完成多少销量，给多少车贷额度等等方式。

这时候4S店为了增加利润，就充分利用了厂家免息活动作为营销“噱头”，实际背后却私下利用各种名目增收各类附加费用，这种情况下，需要和4S店砍价，如果能谈了优惠下来，像上面所说，金融服务费1000，上牌费500，不收GPS费用，车险除了第一年由4S店代买（代买比自己买多了1000-2000左右），后面的车险要求自己买。

如果这样谈下来，贷款各项附加费只多收了3000左右，再重新对比两种购车方式，此时选择分期总费用和全款总费用就差不多了，如果这时候4S店在裸车价上还能按正常分期优惠来算，那选择贷款方式就很划算。

举个例子，假如贷款10万，3年免息，把贷款这笔钱放在银行，3年定存利息也差不多有1万左右，或者把这笔钱拿去做其他业务周转都比全款购买划算，当然了，不差钱的话，那直接全款。

第二种、银行车贷的优缺点

很多银行专门设有车贷业务，这一类贷款利息普遍较低，银行贷款比其他第三方贷款更靠谱，银行车贷可以是抵押贷，也可以走担保贷等方式较多，选择面比较广，不限车型，对贷款额度限制较低。如果汽车厂家没有免息活动，那走银行车贷则是比较好的选择，

但是银行贷款手续比较繁琐，审核时间慢，可能会涉及一些担保费、材料费、解除抵押等杂费。

第三种、纯信用贷

纯信用贷有银行性质，也有第三方小贷平台，一般手续比较简单，下款快，无需提供担保、抵押物，审批相对容易一些。

比如说，名下有信用卡，征信良好，可以通过信用卡直接参与分期购车，每月按账单还款，没有信用卡的一般可以直接申请车贷卡，都比较方便快捷。

但是纯信用贷额度一般比较低，10万以内居多，贷款额度高，只能走其他方式，另外对个人征信要求高，一般半年内不能有超过2次逾期，甚至最近2年内都不能有逾期记录，这样才有机会申请，同样，利息也是几种贷款中最高的，有的利息算下来可能是银行的1.5倍。

全款买车和贷款买车，到底哪个更好？

总而言之，全款买车方便快捷，省心、省时、省事，而贷款买车，主要优势自然是缓解资金压力，但手续繁琐，对个人征信有要求，如果后续没有及时按时还款，会造成逾期，情况严重还可能导致上征信，那影响是非常大的，至少2-5年以内想要和金融打交道是很难的。

如果仅从省钱角度来说，如果厂家有免息活动，分期的其他附加费用也能谈下来，那这是最划算的一种购车方式，但如果没有免息，那选择银行车贷是第二选择。