当铺典当行(典当铺是什么)

第四章 典当行厦门大学嘉庚学院财政金融系主讲人张 兰第一节 典当行概述一、什么是典当行亦称当铺，是专门发放质押贷款的非正规边缘性金融机构，是以货币借贷为主和商品销售为辅的市场中介组织。典当行的英文名称是：Pawnshop日文是质屋《美国百科全书》指出：典当行是“借款给以个人财产作质押者之机构”。将典当行界定为典当商，认为“典当商是从事以个人财产质押借贷生意的人”。英国《1872年典当商法》第6条规定：典当商指“开有一家店铺，以买卖货物或者动产、或者以货物或动产质押发放贷款的人。”这家店铺即典当行指“典当商的住所和仓库或者其他做生意的场所或进行交易的场所”。加拿大从英制。照办英国典当行的定义。在法国，典当行属于政府授权的六类信贷机构之一，其官方名称为“市政信贷银行”。《1984年法国银行法》第18条规定：“经批准作为信贷机构的包括银行、互助或合作银行、储蓄节俭机构、市政信贷银行、财务公司和特殊金融机构。”这表明，法国的典当行是从事部分银行业务的非银行金融机构。在德国和意大利，属于民间金融业的一员。二、典当行与相似社会机构的异同（一）典当行与银行 1、主要业务范围不同2、相近业务范围内已有区别适用法律不同贷款数额不同贷款期限不同贷款担保不同（二）典当行与寄卖行寄卖是顾客将商品或旧货送到信托商店后, 依据商品的新旧程度和质量, 由双方合议价格。

由顾客委托商店出售。“三证齐全”：所有典当行必须持有商务部门核准的典当经营许可证、公安部门核发的特种行业许可证以及工商营业执照方可营业。 “资金融通、现金放款”，一些寄售店，竟然在门口堂而皇之地打出如此广告，店内更是多处地方摆放着明显含有“典当”字样的招牌。 1、机构性质不同2、标的来源不同3、销售方式不同未来业务拓展：如果客户到典当行可以同时从事典当交易和商品交易可使典当行的业务范围得到合理扩大，商品销售功能得以充分发挥。而事实上寄售、零售等业务都是国外典当业比较成熟的业务模式，但是现在法规不允许典当行开展绝当物品的销售以及旧物收购、寄售业务，部分典当行只能通过连锁公司形式实现业务的拓展。（三）典当行与拍卖行1、机构性质不同2、市场定位不同典当行是上游企业，是拍卖标的的委托人、供给方；拍卖行则是下游企业，是拍卖标的的受托人、需求方的购买中介。典当行参与拍卖活动，但本身并不拍卖，不是拍卖的经营主体；而拍卖行参与拍卖活动，本身从事拍卖，属于拍卖的法定经营主体。第二节 典当行的性质一、典当行与典当业典当行的性质 是什么。行业经营的内容是什么，即行业“干什么”，属于业种；而机构表明“怎么干”，属于业态。

综观世界各国的典当实践，自古至今，典当业均以货币经营为其主要内容，属于金融业范畴，是人类社会中历史悠久的一个分支领域。因此，典当业的行业类型，应为金融业而非商业，考虑到典当业所包含的强烈商业色彩，故可认为典当业是特殊金融业，兼具金融性质和商业性质的行业。二、典当行是金融机构（一）从经营角度看，典当业是金融业其一，在经营内容方面，典当融资属于融通资金的一种方式。其二，在业务形式方面，典当融资是以质押担保为条件的有期借贷行为，典当行不以债务人的资信作为放款基础，而是以占有债务人的当物作为放款基础，类似于其他金融机构和银行发放质押贷款的一种金融活动。问题：1、银行是否要从事商业活动？2、证券业、保险业不经营存款和贷款等业务，是否属于金融业？（二）从历史角度看，典当业是金融业信用活动，即借贷行为。古代社会的担保借贷成为典当业的基础（三）从立法角度看，典当业是金融业消费信用有商品形式和货币形式，前者是工商企业以赊购或分期付款等方式向消费者提供消费品；后者是金融机构以信用贷款或抵押贷款等方式向消费者提供的用于购买消费品的资金。消费信用中的第二种即货币形式的消费信用与典当业关系最为密切。特别是在西方资本主义国家，典当行已经成为从事消费信用活动的重要金融中介组织之一，享有明确的法律地位。

如在美国，典当行是消费信贷机构甚至直接归为金融机构。具体分为两种监管模式：第一种模式：典当行被作为金融机构对待。第二种模式：典当行被作为消费信贷机构对待。有分两种情况：其一是单一消费信贷机构；其二是综合消费信贷机构。法国把典当行视为非银行金融机构。1992年6月的关于《1984年法国银行法》修正案特别规定：只有市政信贷银行即典当机构，才是惟一的经政府授权经营典当的金融机构，并必须接受法国中央银行——法兰西银行的监管。英国规定典当行是从事消费信贷的职能部门之一，由英国政府贸易和工业部公平交易处负责监管，典当行开业必须向公平交易处申领消费信贷执照。三、典当行的金融性不会改变2000年6月20日，中国人民银行和国家经济贸易委员会联合发布了《关于典当行业监管职责交接的通知》，提出：“为适应我国经济和金融改革发展的需要，规范典当业的管理，经国务院同意，决定对典当行监管体制进行改革，取消典当行金融机构的资格，将原由人民银行监管的典当行作为一类特殊的工商企业，交由国家经贸委统一归口管理。”无论谁监管典当业，典当业都是金融业，典当行都属于金融机构。我们认为，尽管典当业属于金融行业，但因其在一国或地区的金融体系中处于十分微弱的地位，占有金融市场十分微小的份额，故世界绝大多数国家和地区均未将典当业纳入政府金融业范畴，即不作为中央银行的直接监管对象，而是将其列为民间金融业范畴，由政府相关部门依法进行适当协调。

问题：你认为典当业属于哪个行业？为什么？参考答案：典当业是特殊的金融业。这种特殊性表明它的活动既有别于银行借贷又有别于一般工商企业的拆借，更有别于民间信用。也即是说，它是金融业和商业中的边缘业种，是主流金融业和商业的补充。典当行本质上具备金融中介的性质，应当定位于非正规金融机构，而且我国的典当行在1994年确实取得了非银行金融机构的资格。但是2000年国务院对典当的监管体制进行改革，典当行的金融机构资格被取消，由国家经贸委（现在由商务部）负责监管。从行业发展的角度看，将典当业定位于特殊工商企业，实施“错位监管”不利于典当业长久的发展。第三节 典当行的起源一、典当行的问世（一）典当行为的出现《后汉书》描述：东汉（25-220年）末年黄巾起义，甘陵项刘虞奉命攻打幽州，与部将公孙瓒发生矛盾。“虞所贲赏，典当胡夷，瓒数抄夺之。”这是历史上将“典当”二字最早连用的一次，是把典当活动作为一种社会经济活动加以记载。（二）典当机构的产生产生于南北朝时期，公元四五世纪（420年-589年）。称为“寺库”佛寺兼营典当或经营专门的典当机构，距今已有1500年的历史。《南史·甄法崇传》载：宋（420-479年）江陵令甄法崇孙甄彬（时届南齐），曾“尝以一束苎就州长沙寺质钱，后赎苎还，于苎中得五两金，以手巾裹之。

彬得，送还寺库。”（三）典当行业的形成唐代，典当业才成为蓬勃发展的古代金融业。中国典当业才真正跳出仅为佛家独家经营的狭小圈子。范文澜《中国通史简篇》认为，质贷业已成为唐代最大的商业。质库，在唐代已是一般富贵人家投资的普通事业了。中国典当史可以简略描述为初见萌芽于两汉肇始于南朝寺库入俗于唐五代市井立行于南北两宋兴盛于明清两代衰落于清末民初复兴于当代改革新世纪有序发展二、典当行产生的原因（一）古代出现的人质现象是典当行产生的重要影响因素如《左传》：“周郑交质，王子狐为质于郑，郑公子忽为质于周。”如《汉书·贾谊传》（陈政事疏）中就写道“家贫子壮则出赘”。“赘”即“以物质钱”。人质作为一种质押形式，在奴隶社会已被奴隶主阶级和贫民广泛应用于相互之间的借贷活动中。这种行为类似“绑票”。（二）人类早期的借贷行为是典当行产生的初级经济形式早期信用放贷在统治阶级与被统治阶级之间是由债务人对债权人的人身依附关系所决定的。故不需要任何担保。不动产抵押和动产质押是典型的债权担保形式。（三）商品经济的有力发展是典当行产生的客观物质条件南朝（宋齐梁陈）四代，商品经济蓬勃发展，佛教也得以空前兴盛。姚隐士典当庄园菩提寺库节度使慕容彦超“置库质钱”（四）城乡下层人民的贫困状态是典当行产生的广泛社会基础唐白居易有诗云：“典桑卖地纳官租，明年衣食将何如”。

早期典当行同时也被视为半慈善机构，具有救济贫民的性质。三、典当行存在的条件（一）客观条件１、多元化融资需求的存在２、不同融资方式比较优势的存在（二）主观条件１、政策法律环境决定典当行的生存２、政策法律环境决定典当行的发展第四节典当行的结构与模式一、典当行的类型结构（一）按规模大小划分（二）按业务方向划分二、典当行的产权结构（一）独资制典当行（二）合伙制典当行（三）公司制典当行三、典当行的组织结构（一）管理层１、总经理２、财会人员（二）操作层１、收当评估人员２、存当保管人员３、绝当处理人员四、典当行的人才结构（一）经营人才（二）管理人才典当连锁公司，最突出的例子是“美国国际典当有限公司”，建于1984年，1990年成为纽约证券交易所的上市公司，是美国最大的典当连锁公司和美国最大的跨国典当公司及典当上市公司。公司总部位于得克萨斯州沃斯堡市，其连锁典当行不但分布在美国国内，而且在英国、瑞典也有分支机构，如该公司在全国共有连锁典当行465家，平均每州可达家，其中在佛罗里达州有49家连锁典当行。英国最大的典当连锁企业哈维·汤普森典当公司在全国共有50家分店，排名第二的阿尔比马尔·邦德公司典当公司也有27家连锁当铺。

第五节 现代典当行经营管理问题探讨一、现代典当行经营理念问题现代典当行经营理念就是打破传统典当经营中以典当行为中心 的旧观念、旧模式，确立以当户（客户）为中心的新观念、新理念。以当户为中心就是典当的一切计划和经营管理策略都应当以当户为中心，满足当户对资金数量、期限长短、价格高低等不同层次的需要及其变动，不断调整典当行资金营运计划，实行“客户至上”的原则，奉行“当户需要什么，我们就提供什么”的经营观念。企业管理的重心在于善于发现和了解各类当户对资金的不同需要，并千方百计地去满足他们，从而建立起自己有效的客户群体，最终在满足当户需要中实现企业目标。二、现代典当行经营模式问题（一）典当经营模式一般有四种:“单一制”模式，即传统坐店式经营。从事典当“零售”。不设分支机构，也相互不参股、控股。“分支行制”，即在典当行母公司下设立分支机构，属于“批零兼营型”。“集团控股制”，即由某一集团控制和收购若干“单一制”典当公司，成为数家典当行的控股公司，进而达到控制这些典当行业务和经营决策。“连锁店制”，统一管理（二）典当连锁的意义典当经营规模问题，这是制约整个典当行业发展的瓶颈问题。典当行竞争力问题，这关系到典当企业能否持续发展的问题。

（三）典当连锁具备的条件什么样的企业适合搞连锁制？典当业适用吗？具备以下特征的产业适合以连锁形态经营。第一，产品购买频率较高者。第二，市场环境变动小，易于管理的产业。连锁业是一种作业标准化，通路管理集中化的产业，若市场竞争变动过大，则门店将外界状况回应总部的过程，可能因拖延过长而导致判断失误。 典当行是经营货币借贷的特殊行业，以方便、快捷、灵活为特征。典当行经营的产品是货币，货币作为一种特殊商品比其他任何商品都具有使用的“便利性”和需求的“高频率性”，而且典当行将货币使用价值让渡给消费者即将资金发放出去，消费者按期归还，这种循环往复的运动形成一种“高密度的通路组织”，更适合以连锁的通路营销经营。宏观上，典当行业的市场环境，随着国家政策而变。现在国家采取“总量控制，适度发展”。典当业的客户群体是一部分资金短缺而又急需融资者，市场上资金需求远大于供给，典当融资属于卖方市场，因而市场环境变化相对较小。典当业在长期的经营实践中形成了一套包括验当、估当、出当、赎当、绝当等基本业务程序，权责清楚，易于管理。所以，典当行业具备连锁经营形态所要求的产业特性，完全适用连锁经营这种经营模式。（四）典当连锁适用的经营形态典当特许连锁店典当自由连锁店三、现代典当行负债经营问题典当行负债经营的规模和效益对于开拓典当业务领域，巩固典当融资市场，扩大自身资金来源规模等方面具有极为重要意义。典当资金来源总量和结构决定和影响典当资金运用的规律和结构。典当负债业务是保护典当资金流动性供求平衡的手段。包括两部分：借入负债管理往来资金负债管理