深圳押车贷款公司(深圳押车贷款公司)

2018年12月27日，由深圳市车资道科技有限公司“瓜姐讲堂”举办的第一届汽车金融行业年度峰会以同“跨”共“YING”为主题，邀请了汽车金融行业多位资深大咖、商业领袖以及车企高管齐聚现场，共同探讨2019年如何合作经营、互惠共赢、共谋盈利！

陈伟先生，汽车金融行业老兵一枚，第一车网资深驻扎人员。2006年至2018年从事二手车交易、汽车金融等业务，12年间不断探索求变，完成基层业务员到总裁的成长蜕变。

以下是演讲内容：

一、汽车金融yíng（迎）的未来

1.关键词#新能源#

若说近两年来最困扰车企的政策因素是什么？新能源车的销售压力和双积分政策的落地执行自然是居于榜首。

“2020 年新能源车销量达到 200 万辆：到2020年，纯电动汽车和插电式混合动力汽车生产能力达200万辆。——2015年工信部《节能与新能源汽车产业发展规划》(2012―2020年) ”。

“未来对企业的油耗积分(CAFC)和新能源积分(NEV)将实行并行管理，即双积分政策。2019年和2020年 新能源积分比例要求分别是10%和12%，2021年及以后具体要求另行公布。——2017年工信部《乘用车企业平均燃料消耗量与新能源汽车积分并行管理办法(征求意见稿)》”

车企为之困扰除了技术研发及生产因素外，市场的反响并不看好，反而是顾虑重重。

1、新能源车车型往往比与其类似配置的燃油车更贵。

2、相关技术短期内便可能经历重大更新换代，导致现在的车型被淘汰。

3、电池续航力不足，充电不便。

国外成熟市场也曾遇到过新能源车销售压力的问题，但其找到了解决方案，即是借助融资租赁依靠其低月供和可退换的特性，吸引用户购买新能源汽车。据芝加哥汽车贸易协会数据披露，美国 2015 年的新能源车销量中有 75% 通过融资租赁方式售出。

2.关键词#智能网联#

2018年1月13日工信部印发了《车联网（智能网联汽车）直连通信使用5905-5925MHz频段管理规定（暂行）》文件，此文件的发布，促进智能网联汽车在我国的应用和发展。

网联汽车可以说是将物联网嵌入汽车工业的缩影。这些从联网汽车传输的大量数据需要丰富的技术来实现创新发展。根据Gartner数据，到2020年底，道路上将有超过2.5亿辆连网汽车，物联网解决方案供应商将从这个新市场中受益，到2020年将产生超过3000亿美元的收入。ITC称，到2020年全球汽车行业物联网解决方案市场将增长至7.1万亿美元。

随着未来3-5年时间内5G网络的逐渐落地，汽车不再是通过运营商基站连接，而是车与车、车与人、车与智能硬件、车与场景、车与城市直接进行高速数据交换。

工信部的再次发文，从侧面印证了物联网汽车行业的发展趋势，加快发展智能网联汽车不仅是把握行业趋势、面向未来发展的必然选择，智能网联汽车是我国抢占汽车产业未来战略的制高点，亦是我国汽车产业转型升级、由大变强的重要突破口。

3.关键词#二手车#

2018年12月6日，优信集团与淘宝网正式签署战略合作协议。双方宣布将在二手车B2C、B2B、金融及整合供应链方面，展开战略合作。被阿里系关注的二手车市场显然是有独特优势的。

二手车区别于其他二手物品，其体积大、资产价格相对较高，很容易作为资产在市场上流通。2017年全国二手车交易量已经达到8000多亿，整车销售大概是3万亿左右，二手车交易量占比26.7%。

在汽车成熟市场，二手车交易占比更大。以美国为例，新车跟二手车的汽车销售转手比率大约1：4，市场每卖一台新车，同时交易四台二手车。在过去，中国这个数字则大概是3：1，但是跟美国比还是有很大的差异的，从这个数字来看，中国的市场存在大量的机会，未来至少会有3倍的增长。

金融是促进市场发展和繁荣的有利手段。据汽车流通协会数据显示，2014年美国和德国的汽车金融渗透率分别为81%和64%，印度为65%，在全球市场汽车金融平均渗透率达70%的情况下，我国汽车金融渗透率仅为20%左右，虽然2015年我国这一指标上涨至35%。

发达国家的整个渗透率高是由于融资租赁和二手车金融的占比非常大，中国的二手车市场尚不成熟，导致我国的金融渗透率与世界平均水平相比仍有较大差距，二者又相互作用，成为我国二手车市场整体不景气的一大限制。

从消费者特性来说，二手车的贷款比例一定是高于新车的，买二手车一定更倾向于贷款，因此二手车和二手车金融市场的增长是可期的。2016年3月我国放开了汽车金融附加费贷款的二手车首付比例的限制，这也为二手车市场的快速增长提供的契机。

紧追风口的互联网公司也看好了二手车这一市场，很多公司都把二手车作为其主战场。优信、微贷网、瓜子，他们的主战场不在新车，都在二手车。

整个后市场的汽车产业链里面，不同市场有不同的利润来源。在中国市场，整车制造占43%的利润指标，金融、汽车后市场占11%，但是成熟市场是反过来的，汽车制造只占到15%，销售几乎不赚钱，销售更多的变成流量入口，获取客户基础，最终流量的变现在哪呢？

在售后上面，也就是汽车金融、二手车、租赁、维修。据专家预计，2018年二手车交易将达1200亿，但是短短4年之后就会达到5000多亿，所以这个市场足够大，是值得大家去关注的。而二手车市场目前还没有一个特别大的玩家。这个市场足够大，还可以容纳很多新的进入者。

2019年汽车金融的渗透率应该仍将继续攀升，只是风险将会积聚。在汽车销售下滑，竞争加剧的情况下，低首付会增加套利空间；同时低首付会吸引大量次级用户，因收入不稳定，信用风险会大幅度上升，利用大数据进 行信用评级至关重要。

以租代购可能会引发中国的次级贷，需要谨慎参与，可以搭配RVI保险经营风险。双积分使得新能源车进入市场，燃油车新车销量走低，二手车交易量的变化，种种方面都需要科技力量支撑。

二、科技力量yíng（赢）领创收

如同上图及前述，汽车金融产品链条中有银行、汽车金融公司、融资租赁公司、担保公司等提供金融产品、承担风险的资金方（严格来说应该是产品方），也有3000+的SP，25000+的4S店，8万+的汽贸店，10万+的二手车行，还有很多的第三方公司，比如GPS公司、二手车评估公司、数据服务公司。

整车厂成立的汽车金融公司，整体资产收益率大多数低于3%，汽车金融业务回报率低，与一年定期存款利率相差不多。汽车金融回报率低的现象在中国较为明显。

首先，因为我国的汽车金融仍在发展初期，渗透率远低于发达国家，消费者对相关业务的认知度不足直接导致了回报率较低；其次，由于我国的征信体系不完善，所以行业监控较为严格，过于审慎的态度成为影响汽车金融进一步发展的桎梏。

完善的征信系统是发展汽车金融服务的关键，一些发达国家的征信系统经过几十年的发展，数据非常完善。而我国虽然从1998年开始汽车消费信贷，但征信系统直到2005年才开始试运。若要赶超欧美，还需要较长时间的积累，路途虽远但可期。

在互联网和科技力量的推动下，从原始数据积累到征信体系的完善，再到众多汽车金融参与者的服务上都得到了新鲜的尝试，也为整个汽车金融的贷前中后提供了效率和风险保障加持。

贷前，大数据征信反欺诈服务（如同盾）、二手车评估服务（蓝本价）、线上履约险保障、家访尽调服务等，为汽车金融服务进行了源头的筛选和把控支持；

贷中，抵押备案服务、GPS供应商服务等，为贷中管理提供了法律和效率支持；

贷后，第三方催收服务、延保（质保）服务、残值保障服务、二手车拍卖服务等，为贷后提供了止损和再营销支持。

汽车金融产业链条中各项服务的完善，也为各项细分服务的提供者和参与者提供发展和竞争契机。以汽车金融为基础框架，借用科技力量穿透的尝试，汽车金融整体链条的效率和效益的增长将是汽车金融放款规模这单一数据所不能诠释的。

三、总结

都说2018是汽车金融的寒冬，一是从政策层面有影响：2018年1月1日起，《关于调整汽车贷款有关政策的通知》正式实施。2018年3月21日，银保监会成立，2018年5月14日，商务部办公厅发布《商务部办公厅关于融资租赁公司、商业保理公司和典当行管理职责调整有关事宜的通知》，各个地方金融办组织了对融资租赁公司的登记。

2018年4月27日，中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、国家外汇管理局四部委联合发布了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（以下简称《意见》），大家称之为“资管新规”，这对于金融行业带来了很多的影响，很多钱出不去了。

另一方面是从汽车销量上的影响：根据中国汽车工业协会的数据，2018年1月至11月，汽车产销量分别是2532.5万辆和2542万辆，产销量比2017年同期分别下降了2.6%和1.7%。其中，乘用车产销分别完成2147.4万辆和2147.8万辆，产销量比上年同期分别下降3.4%和2.8%。而中国汽车流通协会的数据则指出，2018年前三季度二手车交易量增幅为13%，也远低于2017年全年19.33%的增幅。从新车到二手车，整个汽车市场高速发展的步伐正在放缓，而这正是对市场中竞争企业真正实力的考验阶段。

汽车销售下滑直接冲击主机厂和经销商。小的主机厂将面临更大销售竞争压力，未来在争夺客户方面，降价或金融贴息将会比较普遍，这本身就会加重企业的负担，因为没有钱补贴可能会淘汰弱小的主机厂。

可以预见，主机厂金融将为刺激消费提供更多种类的分期产品，0息产品会大量出现。汽车销售下滑，使主机厂会在金融渗透率方面想办法提升，不排除会寻找银行和租赁公司给与更多贴息政策，第三方租赁公司可以跟主机厂谈谈大客户返佣，应该有比较好的效果。

对于经销商，库存压力一年比一年大，庞大已经撑不住了，现金流出现了问题。销量的下滑会造成新车流动性的降低，库存融资的折扣比例还将下降，可接受的资金方会大幅减少，这是一个恶性循环，之前负债比较高的经销商大概率会出现资金流断裂。

即使如此，还可预计2019年汽车金融的渗透率应该仍将继续攀升，只是风险将会积聚。在汽车销售下滑，竞争加剧的情况下，低首付会增加套利空间；同时低首付会吸引大量次级用户，因收入不稳定，信用风险会大幅度上升，利用大数据进行信用评级至关重要。

以租代购可能会引发中国的次级贷，需要谨慎参与，可以搭配RVI保险经营风险。即使大规模拖车，因市场不景气，加之客户支付的首付不能覆盖风险敞口，可能会拖垮平台。一旦平台垮了，就会出现P2P市场中出现的因平台倒闭造成的客户大面积违约等等，种种方面都需要科技力量支撑。

最后想借用华为创始人任正非的那句话来表达对汽车寒冬的看法：不要遇到一点困难，就悲观，不要遇到一点挑战，就想投降，投降没有出路，只会被人蹂躏。要敢于亮剑，提刀跨马杀敌。